نظرة عامة على ليوا: الريادة في التمويل الرقمي بالأردن
في قلب المشهد الاقتصادي الأردني، تبرز شركة ليوا (United Liwwa for SME Financing LLC) كلاعب رئيسي في قطاع التكنولوجيا المالية، مقدمةً حلولاً تمويلية مبتكرة للشركات الصغيرة والمتوسطة. تأسست ليوا في آذار من عام 2015 على يد أحمد مور وسامر عطياني، بهدف سد الفجوة التمويلية التي تواجهها هذه الشركات، والتي غالباً ما تجد صعوبة في الحصول على التمويل التقليدي من البنوك.
تعتمد ليوا نموذج عمل فريداً يجمع بين الإقراض من ميزانيتها العمومية ونموذج الإقراض من نظير إلى نظير (P2P)، مما يسمح بتمويل القروض عبر رأسمالها الخاص ومن خلال المستثمرين الأفراد والمؤسسات. وتتميز الشركة بتقديم قروض متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية، وبدون الحاجة إلى ضمانات مادية، مما يسهل على الشركات الصغيرة والمتوسطة الحصول على التمويل اللازم لعملياتها التشغيلية أو للتوسع.
تُركز ليوا على الشركات المسجلة قانونياً في الأردن، والتي تعمل منذ أكثر من 12 شهراً، ويبلغ حجم إيراداتها السنوية ما يصل إلى 2 مليون دولار أمريكي، وتضم ما بين 2 و10 موظفين. وتستهدف بشكل خاص القطاعات التجارية مثل المستلزمات الطبية، الأغذية، سلع الاستهلاك السريع، ومستحضرات التجميل. وقد نجحت ليوا في صرف أكثر من 50 مليون دولار أمريكي لأكثر من 1000 شركة، مساهمةً بذلك في خلق فرص العمل وتعزيز النمو الاقتصادي في المملكة.
خدمات ومنتجات ليوا التمويلية: حلول مصممة للشركات الصغيرة والمتوسطة
تقدم ليوا مجموعة متنوعة من المنتجات التمويلية المصممة خصيصاً لتلبية احتياجات الشركات الصغيرة والمتوسطة، مع التركيز على المرونة والتوافق مع الشريعة الإسلامية:
- المرابحة (تمويل التجارة): هو تمويل قائم على مبدأ التكلفة مضافاً إليها هامش ربح محدد، ويُستخدم لتمويل شراء المخزون أو الأصول التجارية، مما يتيح للشركات تلبية متطلباتها التجارية بكفاءة.
- رأس المال العامل: قروض غير مضمونة تُخصص لتغطية النفقات اليومية للشركة وضمان استمرارية عملياتها التشغيلية بسلاسة.
- قروض نقاط البيع (POS): تمويل موجه لتمكين الشركات من شراء معدات المتاجر أو تجديد المخزون، مما يدعم تحسين تجربة العملاء وزيادة المبيعات.
- خصم الشيكات: دفعة مقدمة مقابل شيكات مؤجلة الدفع، مما يوفر سيولة فورية للشركات ويساعدها على إدارة تدفقاتها النقدية بفعالية.
مبالغ القروض وآجال السداد
تتراوح مبالغ القروض التي تقدمها ليوا بين 7,000 دينار أردني كحد أدنى و100,000 دينار أردني كحد أقصى، مما يوفر مرونة للشركات لتلبية احتياجاتها التمويلية المختلفة. أما آجال السداد، فتتراوح بين 6 و18 شهراً، مع إمكانية الحصول على فترة سماح تصل إلى 3 أشهر. يتم السداد على أقساط شهرية، غالباً ما تُنظم عبر شيكات مؤجلة الدفع وكفالات شخصية مُلزمة قانونياً.
هامش الربح والرسوم
تُطبق ليوا هامش ربح ثابت يتراوح بين 10% و14% سنوياً (يُراجع سنوياً ليعكس ظروف السوق). أما معدل النسبة السنوية الفعلي (APR)، والذي يشمل جميع الرسوم، فيتراوح بين 12% و18%. فيما يخص الرسوم، فتشمل:
- رسوم الإنشاء/المعالجة: تتراوح بين 3% و4% من أصل مبلغ القرض، وتُخصم من كل قسط سداد.
- رسوم التأخر في السداد: تُقدر بحوالي 1.5% شهرياً على المبالغ المستحقة المتأخرة.
- السداد المبكر: لا تُفرض أي غرامات على السداد المبكر، بخلاف هامش الربح المستحق حتى تاريخ السداد.
من الجدير بالذكر أن ليوا لا تتطلب ضمانات عينية، ولكنها تعتمد على كفالات شخصية، وزيارات لمواقع الأعمال، وشيكات مؤجلة الدفع تعادل جدول السداد كشكل من أشكال الضمانة.
تجربة العملاء والعمليات التشغيلية في ليوا
تهدف ليوا إلى تبسيط وتسريع عملية الحصول على التمويل من خلال الاعتماد على التكنولوجيا واللمسة البشرية في آن واحد، مما يوفر تجربة سلسة للمقترضين.
عملية التقديم والمتطلبات
تتم عملية التقديم للقروض عبر قنوات رقمية بالكامل، من خلال بوابة الويب الخاصة بالشركة (liwwa.com) وواجهة متوافقة مع الهواتف المحمولة. كما يتوفر مديرو علاقات لإجراء الفحص الأولي عبر الهاتف وزيارات ميدانية لجمع الوثائق الضرورية. تتضمن عملية اعرف عميلك (KYC) اعتماد التوقيع الإلكتروني لتسريع فتح الحسابات وتقديم طلبات الائتمان، وقد تسارعت هذه العملية بشكل خاص خلال جائحة كوفيد-19. تشمل الوثائق المطلوبة كشوفات حسابات بنكية، سجل تجاري، نسخ عن الهويات، ومراجع من الموردين والعملاء.
التقييم الائتماني وصرف القروض
تعتمد ليوا على محرك تقييم ائتماني خاص بها يعتمد على التعلم الآلي (MCAE Engine). يقوم هذا المحرك بتحليل شامل للتدفقات النقدية، تاريخ المعاملات، شبكات الموردين والعملاء، الخلفية القانونية والتجارية للشركة، وأداء الشركات المماثلة. بفضل هذه التقنية المتقدمة، يتم اتخاذ القرار الائتماني خلال يوم إلى يومين عمل، وتكتمل عملية الموافقة والتعاقد في غضون 5 أيام عمل. يتم صرف القروض مباشرة عبر التحويلات البنكية للبنوك المحلية الرئيسية، أو محافظ الأموال المتنقلة، أو الاستلام النقدي.
تطبيق الهاتف المحمول وتجربة المستخدم
حالياً، تعتمد ليوا بشكل أساسي على موقعها الإلكتروني المتجاوب لخدمة عملائها. ومن المتوقع إطلاق تطبيق خاص بالهاتف المحمول لأنظمة iOS و Android في أواخر عام 2025، مما سيزيد من سهولة الوصول والتحكم في حسابات القروض للمقترضين. كما يتوفر لوحة تحكم خاصة بالمستثمرين لتتبع عوائد الاستثمار ومعدلات التخلف عن السداد وأداء القروض.
مراجعات العملاء والموقع في السوق
تحظى ليوا بتقييمات جيدة من العملاء، حيث يبلغ متوسط تقييمها على جوجل 4.2 من 5 نجوم بناءً على 34 مراجعة، ويُشاد بها غالباً لسرعة قراراتها ونموذجها الذي لا يتطلب ضمانات، وللدور المتميز لمديري العلاقات. ومع ذلك، قد تشمل الشكاوى أحياناً التأخير في استكمال الوثائق وبعض فترات التوقف المؤقت للنظام. تُقدم ليوا دعماً مخصصاً للمقترضين عبر خط مساعدة هاتفية (962798704070+) خلال أيام الأسبوع.
الوضع التنظيمي والموقع التنافسي لليوا في السوق الأردني
تعمل ليوا ضمن إطار تنظيمي واضح ومحدد، مما يضمن الشفافية والموثوقية لعملائها والمستثمرين على حد سواء.
الترخيص والامتثال
مرخصة من قبل البنك المركزي الأردني كمؤسسة نقود إلكترونية (EMI) ومزود خدمات مالية غير مصرفية. تخضع ليوا لقوانين مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب وفقاً للقانون المصرفي الأردني. تلتزم الشركة بتقديم تقارير شهرية للبنك المركزي الأردني، وتخضع لتدقيقات خارجية ربع سنوية، وإفصاح سنوي بموجب قانون التأجير التمويلي والتخصيم الأردني. كما توفر ليوا حماية للمستهلكين من خلال الإفصاح الشفاف عن الرسوم، وفترة تبريد مدتها 7 أيام، ولجنة حل الشكاوى وفقاً لإرشادات البنك المركزي الأردني. لم تُسجل أي عقوبات أو إجراءات تنفيذية عامة ضد الشركة حتى أيلول 2025.
الموقع التنافسي والنمو
تُقدر حصة ليوا في سوق الإقراض البديل للشركات الصغيرة والمتوسطة في الأردن بحوالي 15% من حيث حجم القروض. المنافسون الرئيسيون في السوق الأردني يشملون فورس (للقروض متناهية الصغر) وLiveSecure Finance، بالإضافة إلى مؤسسات التمويل الأصغر التقليدية. تتميز ليوا عن منافسيها بعدة نقاط رئيسية:
- التوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية.
- الاعتماد على التقييم الائتماني الرقمي المتطور.
- سرعة صرف القروض.
- نموذج التمويل الهجين الذي يجمع بين التمويل الذاتي و الإقراض الجماعي.
حققت ليوا معدل نمو سنوي مركب قدره 35% في محفظة قروضها منذ عام 2019، مما يعكس الطلب المتزايد على خدماتها. كما أقامت شراكات استراتيجية مع مؤسسات تمويل تنموية دولية مثل DFC وPROPARCO وTriodos، بالإضافة إلى شراكات مع بنوك محلية مثل كابيتال بنك، بنك الأردن الكويتي، وبنك الاتحاد.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
إذا كنت صاحب شركة صغيرة أو متوسطة في الأردن وتفكر في الحصول على تمويل من ليوا، إليك بعض النصائح العملية لمساعدتك في اتخاذ قرار مستنير وتحضير نفسك للعملية:
- فهم منتجات التمويل: تعرف جيداً على الفروقات بين المرابحة، رأس المال العامل، وقروض نقاط البيع، واختر المنتج الذي يتناسب تماماً مع احتياجات شركتك المحددة.
- تحضير الوثائق مسبقاً: لضمان سرعة معالجة طلبك، جهز جميع الوثائق المطلوبة مثل كشوفات الحسابات البنكية، السجل التجاري، الهويات، وأي مراجع تجارية قبل البدء بالتقديم.
- مراجعة الشروط والأحكام: اقرأ بعناية هامش الربح، الرسوم (خاصة رسوم الإنشاء ورسوم التأخر في السداد)، وآجال السداد. تأكد من أنك تفهم الالتزامات المالية بشكل كامل.
- الاستفادة من المنصة الرقمية: استخدم بوابة الويب الخاصة بليوا بكفاءة. وتأكد من أن جميع معلوماتك دقيقة ومحدثة لضمان تقييم ائتماني سريع ودقيق.
- التواصل مع مديري العلاقات: لا تتردد في طلب المساعدة أو توضيح أي استفسارات من مديري العلاقات في ليوا، فهم متاحون لمساعدتك في فهم العملية.
- إدارة التدفق النقدي: بما أن السداد يتم عبر شيكات مؤجلة الدفع، تأكد من أن شركتك لديها تدفق نقدي ثابت لتغطية الأقساط الشهرية في مواعيدها لتجنب رسوم التأخر في السداد.
- تقييم الملاءمة المالية: قبل التقديم، قم بتقييم دقيق لقدرة شركتك على تحمل أعباء القرض والالتزام بالدفعات الشهرية، لضمان أن التمويل سيعود بالنفع على نمو شركتك وليس عبئاً عليها.
بفضل نموذجها المبتكر والتزامها بالمرونة والتوافق مع الشريعة الإسلامية، تُقدم ليوا حلاً تمويلياً قيماً للشركات الصغيرة والمتوسطة في الأردن، مساهمةً في دعم قطاع حيوي ومحرك رئيسي للاقتصاد الوطني.
