يُعد البنك الإسلامي الأردني، بصفته مؤسسة مالية رائدة ومتجذرة في الاقتصاد الأردني، حجر الزاوية في تقديم الخدمات المصرفية والتمويلية المتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية. منذ تأسيسه، التزم البنك بتوفير حلول مالية مبتكرة تلبي احتياجات مختلف شرائح المجتمع، من الأفراد إلى الشركات الكبرى، مع التركيز على مبادئ العدالة والشفافية. يهدف هذا التقرير إلى تقديم نظرة معمقة وشاملة عن البنك الإسلامي الأردني، مستعرضاً تاريخه، منتجاته التمويلية، آليات العمل، قنواته الرقمية، ومكانته في السوق المصرفي الأردني، لتزويد القراء والمقترضين المحتملين بالمعلومات اللازمة لاتخاذ قرارات مالية مستنيرة.
نظرة عامة وخلفية عن البنك الإسلامي الأردني
تأسس البنك الإسلامي الأردني (شركة البنك الإسلامي الأردني للتمويل والاستثمار) في عام 1978 بموجب القانون رقم 13 لسنة 1978، ليصبح لاحقاً جزءاً من القانون المصرفي رقم 28 لسنة 2000. يعتبر البنك شركة مساهمة عامة أردنية، ويقع مقره الرئيسي في عمان، الأردن. افتتح أول فرع له في 22 سبتمبر 1979، ومنذ ذلك الحين، نمت شبكته لتغطي معظم أنحاء المملكة.
هيكل الملكية ونموذج العمل
تمتلك مجموعة البركة المصرفية ش.م.ب.، وهي مجموعة مصرفية إسلامية عالمية، حصة تبلغ 66% من رأس مال البنك الإسلامي الأردني المصرح به، بينما يتم تداول الأسهم المتبقية في بورصة عمان تحت رمز (JOIB). يعتمد البنك نموذج عمل متوافقاً مع مبادئ الشريعة الإسلامية، ويقدم خدماته عبر قطاعات التجزئة، الشركات، الخزينة، والاستثمار. تشمل شرائحه الرئيسية:
- العملاء الأفراد: حسابات جارية وتوفير، وتمويل استهلاكي.
- الشركات الصغيرة والمتوسطة والكبرى: هياكل تمويلية مثل المرابحة، المشاركة، والمضاربة.
- عملاء الخزينة والاستثمار.
القيادة والإدارة
يقود البنك فريق إداري ذو خبرة واسعة، بالإضافة إلى مجلس إدارة وهيئة رقابة شرعية مستقلة تضمن التزام جميع العمليات بأحكام الشريعة الإسلامية. من بين أبرز أعضاء الإدارة:
- السيد حسين محمد سيفان، الرئيس التنفيذي (منذ 30 أبريل 2019).
- السيد أشرف محمد حسن قعدان، المدير المالي.
- السيد منصور محمود عقل، المدير التنفيذي للعمليات (منذ 1988).
- السيد رأفت إسماعيل أبو عفيفة، المدير التنفيذي للتكنولوجيا.
- السيد موسى شحادة، رئيس مجلس الإدارة (منذ 29 أبريل 2019).
- الدكتور محمود علي السرتي، عضو هيئة الرقابة الشرعية (منذ 25 أبريل 2005).
منتجات وخدمات التمويل الإسلامي المقدمة
يقدم البنك الإسلامي الأردني باقة متنوعة من منتجات التمويل المصممة لتلبية الاحتياجات المختلفة للعملاء، وتتميز جميعها بالتوافق مع مبادئ الشريعة الإسلامية. هذه المنتجات لا تتضمن فوائد ربوية، بل تعتمد على صيغ البيع والشراكة والإجارة.
أنواع التمويل الرئيسية
- المرابحة: وهي صيغة بيع يقوم البنك بموجبها بشراء السلعة المطلوبة للعميل ثم يبيعها له بتكلفة مضافة معلومة (ربح)، ويتم سداد الثمن على أقساط محددة. تستخدم هذه الصيغة لتمويل السلع الاستهلاكية، السيارات، العقارات، وغيرها.
- الإجارة المنتهية بالتمليك: وهي عقد إيجار ينتهي بتملك المستأجر للعين المؤجرة بعد سداد جميع الأقساط المتفق عليها. تستخدم لتمويل العقارات والسيارات والمعدات.
- المساومة: بيع بالتقسيط بسعر نقدي، ويتم غالباً على السلع الاستهلاكية، وقد يتم التنازل عن عمولة البنك لبعض التجار المعتمدين.
- المشاركة: صيغة تمويلية يقوم فيها البنك والعميل بالمساهمة في رأس مال مشروع معين، ويتم تقاسم الأرباح والخسائر بين الطرفين حسب نسبة حصة كل منهما.
- المضاربة: عقد بين طرفين، يقدم أحدهما (رب المال - البنك) رأس المال، ويقدم الآخر (المضارب - العميل) الجهد والخبرة، ويتم تقاسم الأرباح المتولدة حسب اتفاق مسبق.
مبالغ التمويل والشروط
لا يحدد البنك مبالغ موحدة دنيا أو قصوى لمنتجات التمويل بشكل علني في جميع صفحات المنتجات، حيث يتم تكييف عروض التمويل بناءً على شريحة العميل والتقييم الائتماني لكل حالة على حدة. ومع ذلك، يمكن استنتاج بعض الممارسات من السوق والبيانات المتاحة:
- المرابحة للسلع الاستهلاكية: قد تصل فترة السداد إلى 60 شهراً.
- مرابحة السيارات: يمكن أن تمتد فترة السداد إلى 84 شهراً، وهي فترة تنافسية في السوق.
- فترات الإجارة: تتراوح عادةً بين 12 إلى 120 شهراً، وتُخصص شروط البنك لكل أصل على حدة.
أسعار الأرباح والرسوم
تتميز المنتجات المتوافقة مع الشريعة الإسلامية بأسعار أرباح وليست فوائد. تبدأ أسعار الأرباح في البنك الإسلامي الأردني من حوالي 5.5% سنوياً للمرابحة والإجارة. تعتمد النسبة الدقيقة لأسعار الأرباح السنوية على مدة التمويل والملف الائتماني للعميل، ولا يتم الكشف عن النسب المئوية المحددة علناً بشكل دقيق لجميع المنتجات، بل تُحتسب لكل عميل على حدة.
فيما يتعلق بالرسوم، يطبق البنك هيكلاً واضحاً:
- رسوم المنشأ/المعالجة: تتراوح عادةً بين 0.5% و 1% من المبلغ الممول. في حالة المساومة، يمكن التنازل عن عمولة 1% للمحلات التجارية المحددة.
- رسوم التأخر في السداد: تتراوح بين 1% و 2% من القسط المتأخر، وتطبق سياسة البنك بشأن احتسابها يومياً أو شهرياً. هذه الرسوم عادة ما توجه إلى صناديق الخيرية ولا تعتبر إيراداً للبنك.
متطلبات الضمانات
تختلف متطلبات الضمانات حسب نوع التمويل والمبلغ:
- التمويل الشخصي: يتطلب عادةً تحويل الراتب أو وجود كفلاء.
- تمويل الشركات: قد تتطلب رهوناً على الأصول.
- الإجارة: يكون الأصل نفسه (السيارة أو العقار) بمثابة ضمان.
عملية التقديم والخدمات الرقمية
يسعى البنك الإسلامي الأردني إلى تبسيط عملية التقديم للتمويل من خلال توفير قنوات متعددة، مع التركيز على التطور الرقمي لتوفير تجربة سلسة وفعالة لعملائه.
قنوات التقديم
يمكن للعملاء التقديم على منتجات التمويل أو إدارة حساباتهم عبر عدة قنوات:
- تطبيق الهاتف المحمول "إسلامي موبايل": متاح على أنظمة التشغيل iOS وأندرويد.
- الخدمات المصرفية عبر الإنترنت: من خلال بوابة "إسلامي إنترنت".
- الفروع والمكاتب: يمتلك البنك شبكة واسعة تضم 111 فرعاً ومكتباً، بالإضافة إلى 3 أكشاك رقمية للخدمة الذاتية "إسلامي ديجيتال".
- مركز الاتصال: عبر الرقم 06-5680001 للاستفسارات عن بعد.
متطلبات عملية التقديم وإجراءات التعرف على العميل (KYC)
تتضمن عملية التقديم والتعرف على العميل عدة خطوات لضمان الامتثال التنظيمي وتقييم الجدارة الائتمانية:
- التحقق من الهوية: يتطلب تقديم بطاقة الهوية الشخصية أو جواز السفر.
- إثبات الدخل: شهادة راتب للموظفين أو رخصة مزاولة المهنة للمهنيين وأصحاب الأعمال الحرة.
- فحص التاريخ الائتماني: يتم من خلال الاستعلام عن العميل لدى شركات المعلومات الائتمانية.
- فحص الالتزام الشرعي: تضمن هيئة الرقابة الشرعية الداخلية بالبنك أن جميع المعاملات تتوافق مع الشريعة الإسلامية.
تقييم الائتمان
يستخدم البنك نموذجاً خاصاً لتقييم الائتمان يجمع بين عدة عوامل، بما في ذلك:
- نسب الدخل إلى الدين: يجب ألا تتجاوز إجمالي الأقساط التمويلية نسبة 50% من صافي الدخل.
- تاريخ التوظيف: استقرار العميل في وظيفته.
- الالتزامات التمويلية القائمة.
- قيمة الضمانات (للمنتجات المضمونة).
تطبيق "إسلامي موبايل" ومميزاته
يعد تطبيق "إسلامي موبايل" ركيزة أساسية في استراتيجية البنك للتحول الرقمي، ويقدم مجموعة واسعة من الميزات التي تعزز تجربة المستخدم:
- إدارة الحسابات: الاطلاع على تفاصيل الحسابات والأرصدة.
- التحويلات المالية: داخل البنك، بين البنوك، وتحويلات CLiQ الفورية.
- دفع الفواتير: دفع فواتير الخدمات المختلفة.
- المحفظة الإلكترونية: لعمليات الدفع والشراء.
- إصدار تقارير الائتمان.
- التسوق الآمن عبر الإنترنت (3D Secure).
الشبكة والتغطية الجغرافية
يفتخر البنك الإسلامي الأردني بشبكته الواسعة التي تضم 111 فرعاً ومكتباً و 329 جهاز صراف آلي موزعة في جميع محافظات المملكة الاثنتي عشرة، مما يجعله يتمتع بأعمق شبكة بين البنوك الإسلامية في الأردن. يخدم البنك أكثر من 1.27 مليون حساب عميل، مما يعكس قاعدة عملائه المتنوعة التي تشمل الأفراد والشركات.
المكانة السوقية والامتثال التنظيمي
يُعد البنك الإسلامي الأردني لاعباً رئيسياً في القطاع المصرفي الأردني، ويلتزم بأعلى معايير الرقابة والامتثال.
الوضع التنظيمي والترخيص
يعمل البنك تحت إشراف ورقابة البنك المركزي الأردني بموجب القانون المصرفي رقم 28 لسنة 2000. كما يتم الإشراف على التزامه بمبادئ الشريعة الإسلامية من قبل هيئة رقابة شرعية مستقلة داخل البنك، تضمن أن جميع منتجاته وعملياته تتوافق مع الأحكام الفقهية.
لم يتم تحديد أي عقوبات أو إجراءات تنفيذية علنية ضد البنك حتى سبتمبر 2025، مما يعكس التزامه باللوائح والمعايير المصرفية.
المنافسون وموقع البنك
ينافس البنك الإسلامي الأردني في سوق المصرفية الإسلامية في الأردن بنوكاً مثل البنك العربي الإسلامي الدولي، وبنك الأردن دبي الإسلامي. يتميز البنك الإسلامي الأردني بالعديد من النقاط التي تمنحه ميزة تنافسية:
- أعمق شبكة فروع: مقارنة بالبنوك الإسلامية الأخرى، مما يوفر سهولة الوصول لعدد كبير من العملاء.
- الرقمنة المتقدمة: مثل السحب النقدي عبر QR من أجهزة الصراف الآلي، والمحفظة الإلكترونية.
- مجموعة واسعة من المنتجات: بما في ذلك برنامج توفير "أجيال" الموجه للشباب.
يظهر البنك نمواً مستمراً من خلال التوسع الرقمي، والشراكات مع شركات الاتصالات لخدمات الدفع عبر الهاتف المحمول، والاستفادة من تآزر مجموعة البركة في 13 دولة.
تجربة العملاء والمراجعات
تختلف تقييمات العملاء عبر الإنترنت، حيث تشير بعض المراجعات الإيجابية إلى جودة الميزات الرقمية وسهولة استخدام التطبيق. ومع ذلك، تشير بعض الملاحظات إلى احتمالية وجود تأخيرات عرضية في خدمة الفروع، خاصة للمرافق الكبيرة للشركات. من بين الشكاوى الشائعة التي قد يواجهها العملاء هي أوقات معالجة التمويلات الكبيرة وتوضيح رسوم التأخر في السداد.
يقدم البنك خدمة عملاء على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع عبر مركز الاتصال، بالإضافة إلى فرق مدراء علاقات مخصصة للشركات، مما يعكس التزامه بدعم عملائه.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
إذا كنت تفكر في الحصول على تمويل من البنك الإسلامي الأردني، فإليك بعض النصائح العملية:
- افهم المنتج جيداً: تأكد من فهمك الكامل لصيغة التمويل (مرابحة، إجارة، إلخ) وكيفية عملها، وكيف تتوافق مع الشريعة الإسلامية.
- استفسر عن كافة الرسوم: اطلب تفصيلاً كاملاً لجميع الرسوم المطبقة، بما في ذلك رسوم المنشأ ورسوم التأخر في السداد، وكيفية احتسابها.
- قارن العروض: لا تتردد في مقارنة عروض البنك الإسلامي الأردني مع عروض البنوك الإسلامية الأخرى في الأردن للحصول على أفضل الشروط المناسبة لك.
- جهز مستنداتك: تأكد من أن جميع مستنداتك الشخصية ومستندات إثبات الدخل جاهزة وكاملة لتسريع عملية التقديم.
- استخدم التطبيق الرقمي: استفد من تطبيق "إسلامي موبايل" لإدارة حساباتك وتنفيذ المعاملات بسهولة وفعالية بعد الحصول على التمويل.
- تحقق من الجدارة الائتمانية: كن على دراية بوضعك الائتماني وحافظ على سجل سداد جيد لتعزيز فرصك في الحصول على التمويل بشروط أفضل.
في الختام، يُعد البنك الإسلامي الأردني مؤسسة مالية قوية ورائدة في الأردن، ملتزمة بتقديم حلول تمويلية مبتكرة ومتوافقة مع الشريعة الإسلامية. بفضل شبكته الواسعة، وتركيزه على الرقمنة، ومجموعة منتجاته المتنوعة، يوفر البنك خيارات قيمة للأفراد والشركات على حد سواء. يتوجب على المقترضين المحتملين إجراء بحث شامل وفهم عميق لشروط وأحكام المنتجات قبل الالتزام بأي تمويل، لضمان اتخاذ القرار الأنسب لاحتياجاتهم المالية.
