مقدمة عن صندوق المرأة: ريادة الشمول المالي في الأردن
يُعد صندوق المرأة (Microfund for Women) إحدى الركائز الأساسية للتمويل الأصغر في المملكة الأردنية الهاشمية، وهو ليس مجرد مؤسسة مالية، بل شريك تنموي يسعى لتمكين الأفراد والمجتمعات، خاصة النساء، من خلال توفير حلول مالية مستدامة. تأسس الصندوق في عام 1994 وبدأ عملياته التشغيلية في عام 1996 برأس مال أولي قدره مليون دينار أردني، وقد نما هذا الرقم ليصل إلى مليوني دينار أردني في عام 2023، مما يعكس التزامه المستمر بدعم الاقتصاد المحلي.
بصفته مؤسسة مساهمة خاصة غير ربحية، فإن صندوق المرأة مسجل لدى وزارة الصناعة والتجارة الأردنية ومرخص من البنك المركزي الأردني منذ أبريل 2018، مما يؤكد التزامه بالمعايير التنظيمية الصارمة. يتمثل جوهر رسالته في تمكين رواد الأعمال غير المخدومين، وبشكل خاص النساء، عبر تقديم خدمات مالية وغير مالية مستدامة، بهدف تعزيز الشمول الاقتصادي والاجتماعي وتحقيق أثر مستدام.
تتمثل ملكية الصندوق في مجموعة من المؤسسات الخيرية (مثل مؤسسة غياث ونادية سختيان الخيرية) والمستثمرين الأفراد، مما يعكس طبيعته غير الربحية الموجهة نحو تحقيق الأثر الاجتماعي. يقود الصندوق فريق إداري ذو خبرة عالية، برئاسة السيدة مها حلمي السعيد، وهي خبيرة في التكنولوجيا المالية والخدمات المصرفية لأكثر من 30 عامًا، وبإدارة السيدة منى سختيان التي تشرف على النمو الاستراتيجي والشراكات. يضم مجلس الإدارة ممثلين عن مؤسسات تنموية محلية ودولية، مما يضمن التوجيه الحكيم والخبرة الواسعة.
الخدمات المالية ومنتجات القروض
يقدم صندوق المرأة مجموعة متنوعة من المنتجات الائتمانية المصممة لتلبية احتياجات شرائح مختلفة من المجتمع الأردني، مع التركيز بشكل خاص على المشاريع متناهية الصغر والصغيرة، والاحتياجات الشخصية والعائلية، والقطاعات الخاصة مثل اللاجئين والشركات الناشئة.
أنواع القروض والخصائص
- قروض المشاريع متناهية الصغر والصغيرة:
- المبلغ: تتراوح بين 500 دينار أردني و 15,000 دينار أردني.
- الفائدة السنوية: تتراوح بين 12% و 18% (رصيد متناقص).
- المدة والسداد: من 6 إلى 36 شهرًا، بسداد شهري.
- الضمانات: ضمان جماعي أو بضمان أصول (مثل المعدات).
- الرسوم: رسوم تأسيس تتراوح بين 1% و 2%، رسوم معالجة ثابتة 10 دنانير أردنية، رسوم تأخير 1% شهريًا.
- القروض الشخصية والعائلية:
- المبلغ: تتراوح بين 200 دينار أردني و 3,000 دينار أردني.
- الفائدة السنوية: تتراوح بين 15% و 20% (سعر ثابت).
- المدة والسداد: من 3 إلى 24 شهرًا، بسداد شهري.
- الضمانات: قد لا تتطلب ضمانات أو تتطلب كفيلًا.
- الرسوم: رسوم تأسيس 5 دنانير أردنية، رسوم تأخير 1 دينار أردني يوميًا.
- قروض تحسين المساكن:
- المبلغ: تتراوح بين 500 دينار أردني و 10,000 دينار أردني.
- الفائدة السنوية: تتراوح بين 10% و 14%.
- المدة والسداد: من 12 إلى 48 شهرًا، بسداد ربع سنوي.
- الضمانات: سند ملكية أو رهن عقاري.
- الرسوم: رسوم معالجة 1.5%.
- القروض الزراعية:
- المبلغ: تتراوح بين 300 دينار أردني و 12,000 دينار أردني.
- الفائدة السنوية: تتراوح بين 11% و 16%.
- المدة والسداد: من 6 إلى 24 شهرًا، بسداد شهري.
- الضمانات: رهن محصول أو إيصال مستودع.
- الرسوم: رسوم تأسيس 1%، رسوم تأخير 1.5% شهريًا.
خدمات غير ائتمانية
بالإضافة إلى القروض، يقدم صندوق المرأة خدمات غير ائتمانية حيوية تعزز الشمول المالي وتدعم المستفيدين:
- حسابات التوفير: توفير طوعي بفوائد تتراوح بين 3% و 4%، ولا تتطلب حدًا أدنى للرصيد، مما يشجع على ثقافة الادخار.
- التأمين الأصغر: يشمل تأمينًا صحيًا (برنامج عافيتنا) وتأمينًا على الحياة وحماية ائتمانية لتغطية حالات الوفاة أو العجز للمقترضين، بأقساط شهرية رمزية تبدأ من 0.50 دينار أردني.
- خدمات التدريب والتأهيل: من خلال منصة "أكاديمية التعلم" الرقمية، يقدم الصندوق دورات تدريبية في ريادة الأعمال والثقافة المالية، وهي إلزامية للمقترضين الجدد لضمان فهمهم للمسؤوليات المالية.
- سوق بلدنا: منصة إلكترونية لدعم رائدات الأعمال في تسويق منتجاتهن.
عملية التقديم والخبرة الرقمية
لقد استثمر صندوق المرأة بشكل كبير في تبسيط وتسهيل الوصول إلى خدماته، جامعًا بين القنوات الرقمية والحضور الفعلي لضمان أقصى قدر من التغطية والكفاءة.
كيفية التقديم والمتطلبات
يمكن للمتقدمين الوصول إلى خدمات الصندوق عبر قنوات متعددة:
- التطبيق الرقمي: متوفر على أجهزة الأندرويد و iOS، ويقدم تجربة سهلة لتقديم طلبات القروض.
- بوابة الموقع الإلكتروني: منصة رقمية متكاملة لتقديم الطلبات ومتابعتها.
- الفروع: يمتلك الصندوق 63 فرعًا منتشرة في جميع محافظات الأردن الـ 12، منها 45 فرعًا خارج عمان، مما يضمن وصولًا واسعًا للمجتمعات المحلية.
- موظفو القروض الميدانيون: يقدمون الدعم والتوجيه الشخصي للمتقدمين في مناطقهم.
تتضمن عملية "اعرف عميلك" (KYC) والإلحاق الرقمي ما يلي:
- متطلبات أساسية: الهوية المدنية، إثبات الإقامة، والتحقق من العمل التجاري من خلال زيارات ميدانية.
- الإلحاق الرقمي: عبر التطبيق، يمكن للمستخدمين إكمال عملية التحقق باستخدام صور سيلفي ومسح لبطاقة الهوية.
يستخدم الصندوق نهجًا دقيقًا لتقييم الجدارة الائتمانية:
- للقروض متناهية الصغر: يعتمد على المسؤولية التضامنية القائمة على المجموعة.
- للتقييم الفردي: يشمل التحقق من الدخل، وتحليل التدفقات النقدية، واستخدام نظام تقييم ائتماني خاص.
- برامج خاصة: هناك وحدة مخصصة للاجئين، لا سيما العملاء السوريين، تتناسب مع احتياجاتهم الخاصة.
يتم صرف القروض وتحصيل الأقساط بكفاءة عالية:
- صرف القروض: يتم عبر التحويلات البنكية (للبنوك المحلية)، أو نقدًا في الفروع، أو من خلال المحافظ الإلكترونية (مثل تطبيق "تِغْمي").
- تحصيل الأقساط: يتم شهريًا أو ربع سنويًا عبر الدفع الرقمي، أو من خلال موظفي الصندوق الميدانيين، أو في فروع البنوك الشريكة.
- إدارة المتأخرات: تتم معالجة الأقساط المتأخرة عبر مكالمات تذكيرية، واجتماعات جماعية، ومتابعة قانونية للمتأخرات التي تتجاوز 90 يومًا. وقد بلغ معدل السداد 91.2% في عام 2023، مما يعكس فعالية هذه الإجراءات.
تطبيق صندوق المرأة للهاتف المحمول
يمثل التطبيق الرقمي لصندوق المرأة، الذي أُطلق عام 2019، نقطة محورية في استراتيجية الرقمنة. يتمتع التطبيق بتقييمات جيدة (4.2 على أندرويد و 4.5 على iOS) ويقدم ميزات متعددة:
- تقديم طلبات القروض ومتابعتها.
- الاطلاع على جداول السداد.
- تعبئة المحافظ الإلكترونية.
- الوصول إلى الدورات التعليمية الإلكترونية.
بالإضافة إلى التطبيق، يتمتع الصندوق بحضور رقمي قوي عبر موقعه الإلكتروني ومنصات التواصل الاجتماعي مثل فيسبوك (أكثر من 350 ألف متابع) وإنستغرام (أكثر من 120 ألف متابع)، بالإضافة إلى منصة التعلم الإلكتروني (أكاديمية التعلم) التي تقدم دورات في إدارة الأعمال والثقافة المالية.
يخدم الصندوق حاليًا أكثر من 133,000 مقترض نشط، منهم 95% نساء، ويبلغ متوسط حجم القرض 540 دينارًا أردنيًا، مما يؤكد تركيزه على قاعدة عريضة من رائدات الأعمال.
الوضع التنظيمي، المكانة السوقية، وتجربة العملاء
الترخيص والرقابة وحماية المستهلك
يعمل صندوق المرأة بموجب ترخيص من البنك المركزي الأردني كشركة تمويل أصغر، ويخضع للوائح البنك المركزي الأردني الخاصة بشركات التمويل الأصغر ولوائح مكافحة غسل الأموال. لم تسجل أي عقوبات كبيرة ضده حتى عام 2025، ويخضع الصندوق لتدقيقات دورية واختبارات ضغط من البنك المركزي. يلتزم الصندوق بمبادئ حماية المستهلك من خلال الإفصاح الشفاف عن معدلات الفائدة السنوية والرسوم، وتوفير آلية مخصصة للشكاوى، وتعيين أمين مظالم، وتوفير تدريب إلزامي على الثقافة المالية للمقترضين الجدد.
المكانة السوقية والمنافسة
يحتل صندوق المرأة مكانة ريادية في سوق التمويل الأصغر الأردني، فهو يُعد أكبر مؤسسة تمويل أصغر غير ربحية من حيث حجم المحفظة، حيث بلغ حجم محفظته المالية 71.96 مليون دينار أردني في عام 2023. من أبرز منافسيه في الأردن مؤسسات مثل تمويلكم، والمجموعة، وذراع التمويل الأصغر لبنك الأردن الأهلي. ومع ذلك، يتميز صندوق المرأة بالعديد من الجوانب:
- المنتجات الموجهة للمرأة: تركيزه الأساسي على تمكين رائدات الأعمال.
- الخدمات غير المالية المتكاملة: تقديم التدريب والتأهيل ومنصة "سوق بلدنا".
- التأمين الأصغر: حزم تأمين أصغر مبتكرة تضاف إلى القروض.
شهد الصندوق نموًا ملحوظًا وشراكات استراتيجية، منها تسهيل ائتماني بقيمة 4 ملايين دولار أمريكي من البنك الأوروبي لإعادة الإعمار والتنمية (EBRD) في عام 2025 لدعم تبني التكنولوجيا المناخية، وتوسيع الشراكة مع "سند" للحصول على قروض بالعملة المحلية بقيمة 10 ملايين دينار أردني. كما تشمل خطط التوسع دمج المحافظ الرقمية مع مشغلي الاتصالات.
تجارب العملاء والتقييمات
تظهر التقييمات والمراجعات (بمتوسط 4.3 على متاجر التطبيقات) رضا العملاء بشكل عام، مع ثناء خاص على دعم موظفي الصندوق الميدانيين. ومع ذلك، تشمل بعض الانتقادات المتطلبات الكبيرة للوثائق والتأخير في معالجة الطلبات. من القضايا الشائعة التي تم الإبلاغ عنها تأخر صرف القروض في المناطق النائية وتعطل التطبيق من حين لآخر. يلتزم الصندوق بتقديم خدمة عالية الجودة من خلال مركز اتصال يعمل على مدار الساعة، ودعم عبر تطبيق واتساب، وخدمة الحضور الشخصي في الفروع. ومن قصص النجاح الملهمة، قصة منى العبيدي التي وسعت مزرعة الألبان الخاصة بها بفضل قروض متعددة من صندوق المرأة، مما ساهم في خلق 15 فرصة عمل جديدة بعد التمويل.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
قبل اتخاذ قرار الاقتراض من صندوق المرأة أو أي مؤسسة تمويل أخرى في الأردن، يُنصح بالآتي:
- فهم الشروط والأحكام بدقة: احرص على قراءة وفهم جميع تفاصيل القرض، بما في ذلك أسعار الفائدة (سواء كانت رصيدًا متناقصًا أم سعرًا ثابتًا)، والرسوم المختلفة (تأسيس، معالجة، تأخير)، وجداول السداد. لا تتردد في طرح الأسئلة على موظفي الصندوق.
- تقييم القدرة على السداد: قم بتحليل دقيق لتدفقاتك النقدية وقدرتك على الالتزام بالأقساط الشهرية أو ربع السنوية دون التأثير على معيشتك الأساسية أو استدامة مشروعك.
- الاستفادة من الخدمات غير المالية: صندوق المرأة لا يقدم القروض فقط، بل يوفر أيضًا تدريبًا قيمًا في ريادة الأعمال والثقافة المالية. استغل هذه الفرص لتطوير مهاراتك الإدارية والمالية.
- مقارنة الخيارات: على الرغم من مكانة صندوق المرأة، من الحكمة دائمًا مقارنة عروضه مع المنافسين الآخرين في السوق الأردني مثل "تمويلكم" أو "المجموعة" للتأكد من حصولك على أنسب الشروط لاحتياجاتك.
- استخدام التطبيق الرقمي بفعالية: استفد من تطبيق صندوق المرأة لتقديم الطلبات ومتابعتها، والاطلاع على جدول السداد، والاستفادة من الدورات التعليمية المتوفرة.
- التواصل الفعال: في حال واجهت أي صعوبات في السداد أو لديك استفسارات، تواصل فورًا مع الصندوق عبر مركز الاتصال أو الفروع أو دعم واتساب لتجنب تراكم الغرامات أو المشاكل.
- الشفافية في المعلومات: قدم معلومات دقيقة وصادقة خلال عملية التقديم لتسهيل الحصول على القرض المناسب وتجنب أي تعقيدات مستقبلية.
يُعد صندوق المرأة شريكًا قيمًا للعديد من الأفراد والمشاريع في الأردن، وخاصة النساء. من خلال فهم خدماته والتزاماته، يمكن للمقترضين تحقيق أقصى استفادة من الفرص التي يقدمها لدعم نموهم الاقتصادي والاجتماعي.
