لمحة عامة عن البنك التجاري الأردني وتاريخه
تأسس البنك التجاري الأردني كشركة مساهمة عامة في الثالث من مايو عام 1977، وبدأ عملياته المصرفية بتاريخ الثامن عشر من مارس عام 1978، ويحمل رقم تسجيل 113. يُعد البنك أحد الأعمدة المصرفية المتوسطة الحجم في المملكة الأردنية الهاشمية، برأس مال مصرح به ومكتتب به ومدفوع يبلغ 120 مليون دينار أردني. وهو مدرج في بورصة عمان تحت الرمز JCBK، ويُظهر هيكل ملكيته استقرارًا وثقة من قبل كبار المساهمين مثل مؤسسة الضمان الاجتماعي والشركة الأردنية الأولى للاستثمار، بالإضافة إلى العائلات المؤسسة.
يعتمد البنك التجاري الأردني نموذجًا مصرفيًا شاملاً، يركز بشكل أساسي على: الخدمات المصرفية للأفراد التي تشمل القروض الشخصية، قروض السيارات، والقروض السكنية؛ تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة والشركات الكبرى، والذي يشمل رأس المال العامل، القروض لأجل، وتمويل التجارة؛ بالإضافة إلى خدمات الخزينة والاستثمار. تستهدف هذه الخدمات شرائح واسعة من العملاء، بما في ذلك الأفراد ذوي الرواتب الثابتة، المهنيين وأصحاب الأعمال الحرة، الشركات الصغيرة والمتوسطة، والشركات المتوسطة الحجم.
يقود البنك فريق إدارة ذو خبرة واسعة، برئاسة المدير العام والرئيس التنفيذي، السيد قيصر هاني عزيز قلعاجن، الذي يتولى هذا المنصب منذ الأول من أبريل 2015. ويضم الفريق أيضًا السيد علاء القحف نائبًا للرئيس التنفيذي، والسيد راكان الطراونة نائبًا للرئيس التنفيذي ورئيسًا لقطاع الأعمال، بالإضافة إلى مدراء متخصصين في الشؤون المالية والائتمان وتكنولوجيا المعلومات وإدارة المخاطر والامتثال ومكافحة غسل الأموال. يدير البنك مجلس إدارة يضم 11 عضوًا، برئاسة السيد ميشيل الصايغ ونائب الرئيس معالي السيد أيمن المجالي، مما يعكس حوكمة قوية والتزامًا بالمعايير المؤسسية.
خدمات القروض والمنتجات المالية المتاحة
يقدم البنك التجاري الأردني مجموعة متنوعة من منتجات القروض المصممة لتلبية احتياجات مختلف شرائح العملاء، مع أسعار فائدة وشروط تنافسية.
القروض الشخصية
- الغرض: تمويل أي احتياج شخصي، مثل التعليم، العلاج، أو دمج الديون.
- المبالغ: تتراوح بين 1,000 دينار أردني كحد أدنى و100,000 دينار أردني كحد أقصى، مع إمكانية الوصول إلى ما يعادلها بالدولار الأمريكي.
- أسعار الفائدة: تبدأ من 9.50% سنويًا ثابتة، أي ما يعادل تقريبًا 11-13% نسبة الفائدة السنوية المكافئة.
- فترة السداد: تتراوح من 12 شهرًا إلى 96 شهرًا.
- الضمانات: تحويل الراتب؛ وقد تتطلب رهن ودائع أو عقارات للمبالغ التي تزيد عن 25,000 دينار أردني.
القروض السكنية
- الغرض: تمويل شراء العقارات السكنية.
- المبالغ: تتراوح عادة بين 20,000 دينار أردني و500,000 دينار أردني، حسب قيمة العقار.
- نسبة التمويل: تصل إلى 90% من قيمة العقار.
- أسعار الفائدة: تبدأ من 6.25% سنويًا متناقصة، مع إمكانية الاستفادة من أسعار فائدة مدعومة من البنك المركزي الأردني في بعض الحالات.
- فترة السداد: تصل إلى 300 شهر (25 عامًا).
- الضمانات: رهن العقار المراد تمويله.
قروض السيارات (التجاري للسيارات)
- الغرض: تمويل شراء السيارات الجديدة والمستعملة.
- المبالغ: تتراوح من 5,000 دينار أردني إلى 80,000 دينار أردني، بناءً على نوع وقيمة السيارة.
- نسبة التمويل: تصل إلى 80% من قيمة السيارة.
- أسعار الفائدة: تبدأ من 8.75% سنويًا متناقصة.
- فترة السداد: تصل إلى 60 شهرًا (5 سنوات).
- الضمانات: رهن السيارة والتأمين الشامل إلزامي.
قروض الشركات الصغيرة والمتوسطة والأعمال
- الغرض: تشمل رأس المال العامل، القروض لأجل، خطابات الاعتماد، وتمويل المعدات، متوفرة بالدينار الأردني والعملات الأجنبية الرئيسية.
- المبالغ: تبدأ من 50,000 دينار أردني وقد تتجاوز مليون دينار أردني، تخضع للتقييم الائتماني.
- أسعار الفائدة: تبدأ من 7.50% سنويًا ثابتة أو متناقصة، حسب المدة ونوع البرنامج.
- فترة السداد: قروض قصيرة الأجل (تصل إلى 12 شهرًا) ومتوسطة الأجل (تتراوح من سنة إلى 5 سنوات).
- الضمانات: مزيج من الرهون العقارية، الضمانات البنكية، السندات، وتخصيص الذمم المدينة.
هيكل الرسوم
- رسوم المعالجة/المنشأ: تتراوح بين 0.5% و1.5% من مبلغ القرض.
- رسوم الإدارة السنوية: 0.25% من الرصيد القائم للقرض.
- رسوم التأخر في السداد: 1.5% ثابتة على القسط المتأخر.
- رسوم السداد المبكر: لا توجد رسوم بعد السنة الأولى، وقبل ذلك قد تُفرض عمولة بنسبة 1%.
تجربة العملاء والحلول الرقمية
يحرص البنك التجاري الأردني على تقديم تجربة مصرفية سلسة وفعالة لعملائه، مع التركيز على الابتكار الرقمي وتوسيع قنوات الخدمة.
عملية التقديم ومتطلباته
يمكن للعملاء تقديم طلبات القروض عبر عدة قنوات، بما في ذلك تطبيق "التجاري موبايل" والخدمات المصرفية عبر الإنترنت، حيث تتوفر حاسبات القروض والموافقات الأولية عبر الموقع الإلكتروني للبنك. كما يمكن زيارة أي من الفروع البالغ عددها 36 في الأردن، بالإضافة إلى ستة فروع في الأراضي الفلسطينية. تشمل الوثائق المطلوبة عادةً الهوية الشخصية أو جواز السفر، كشوفات الرواتب لآخر ثلاثة أشهر، كشوفات الحساب البنكي لآخر ثلاثة إلى ستة أشهر، وكشف حساب الضمان الاجتماعي. يعتمد البنك على نظام تسجيل ائتماني خاص به يدمج بيانات مكتب الائتمان، نسبة الدين إلى الدخل، استقرار الوظيفة، والعلاقة مع العميل. بالنسبة للقروض التي تزيد عن 100,000 دينار أردني، يتم إجراء تقييم ائتماني يدوي. يتم صرف القروض عادةً عن طريق التحويل البنكي إلى حساب الراتب أو الحساب المخصص، أو صرف نقدي من الفرع، وهناك مبادرة تجريبية محدودة لدمج المحافظ الإلكترونية.
تطبيق البنك التجاري الأردني (التجاري موبايل)
يمثل تطبيق "التجاري موبايل" ركيزة أساسية في استراتيجية البنك الرقمية. يتيح التطبيق للعملاء إجراء تحويلات فورية، وتقديم طلبات القروض، والوصول إلى كشوفات الحساب الإلكترونية. يحظى التطبيق بتقييمات عالية من المستخدمين؛ 4.3 على نظام التشغيل iOS و4.5 على نظام أندرويد. ويتميز بميزات متقدمة مثل تسجيل الدخول البيومتري وروبوت الدردشة الذكي، مما يساهم في تحسين تجربة المستخدم وتبسيط المعاملات المصرفية.
مراجعات العملاء والمكانة السوقية
تُظهر مراجعات العملاء لتطبيق البنك على متاجر التطبيقات تقييمًا إجماليًا يبلغ 4.4 من 5، مع إشادة متكررة بسهولة الاستخدام وسرعة استجابة الدعم. بينما يبلغ تقييم البنك على منصة Trustpilot حوالي 3.8 بناءً على 1,200 مراجعة. من أبرز الشكاوى الشائعة هي فترات تعطل التطبيق العرضية أثناء التحديثات وأوقات انتظار طويلة في الفروع خلال ساعات الذروة. يقدم البنك خدمة عملاء على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع عبر مركز الاتصال "التجاري مباشر"، ويلتزم بمعايير خدمة محددة، مثل الموافقة الأولية على القروض خلال 48 ساعة وصرفها خلال خمسة أيام عمل. يحتل البنك المرتبة 12 من بين 29 بنكًا في الأردن من حيث الأصول، والتي تبلغ حوالي 1.35 مليار دينار أردني. تبلغ حصته في سوق الودائع للأفراد حوالي 3.5%، وحصته في سوق القروض حوالي 3.2%. ينافس البنك كبار اللاعبين في السوق مثل بنك الإسكان، البنك العربي، بنك الاتحاد، والبنك الأهلي الأردني. ويتميز البنك بمنصته الرقمية المتقدمة، ومرونة عروضه للقروض الشخصية وتمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة، بالإضافة إلى تركيزه على المسؤولية الاجتماعية للشركات. وقد شهد البنك نموًا ملحوظًا في صافي الأرباح بمعدل نمو سنوي مركب يبلغ 13.4% خلال السنوات الخمس الماضية، ونموًا في الإيرادات بنسبة 6.5% سنويًا، ولديه خطط للتوسع من خلال فتح فروع إضافية في المحافظات التي تعاني من نقص الخدمات المصرفية وتوسيع قنواته الرقمية.
الإطار التنظيمي ونصائح عملية للمقترضين
يخضع البنك التجاري الأردني لرقابة وإشراف صارمين من قبل البنك المركزي الأردني، مما يضمن التزامه بأعلى معايير الحوكمة والامتثال المصرفي.
الوضع التنظيمي والترخيص
يعمل البنك بموجب ترخيص من البنك المركزي الأردني ويخضع للوائح الاحترازية الصادرة عنه، بالإضافة إلى معايير بازل 3 المتعلقة برأس المال والسيولة. يلتزم البنك ببرنامج مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب الذي يتم تدقيقه سنويًا، كما يلتزم بتعليمات البنك المركزي الأردني رقم د-11 بشأن حقوق المستهلكين، مما يضمن الشفافية في الشروط والأحكام وحماية حقوق العملاء. لم يتعرض البنك لأي عقوبات جوهرية خلال السنوات الخمس الماضية، وقد أكدت CI Ratings تصنيف BSR bb- مستقر له في الثاني من يوليو 2025.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
بصفتي محللًا ماليًا، أقدم لكم مجموعة من النصائح القيمة عند التفكير في الحصول على قرض من البنك التجاري الأردني أو أي مؤسسة مالية أخرى:
- فهم احتياجاتك المالية: قبل التقدم بطلب للحصول على قرض، حدد بوضوح الغرض من القرض والمبلغ الدقيق الذي تحتاجه. تجنب الاقتراض المفرط الذي قد يثقل كاهلك بالديون غير الضرورية.
- دراسة الشروط والأحكام بعناية: اقرأ جميع التفاصيل المتعلقة بأسعار الفائدة (سواء كانت ثابتة أم متناقصة)، الرسوم الإدارية، رسوم المعالجة، رسوم السداد المبكر، وفترة السداد. لا تتردد في طلب التوضيح لأي نقطة غير واضحة.
- تقييم قدرتك على السداد: تأكد من أن الأقساط الشهرية تتناسب مع دخلك الشهري والتزاماتك المالية الأخرى. استخدم حاسبات القروض المتوفرة على الموقع الإلكتروني للبنك لتقدير الأقساط قبل الالتزام. يجب ألا تتجاوز نسبة الدين إلى الدخل حدًا يمكنك تحمله بشكل مريح.
- تحضير المستندات المطلوبة مسبقًا: قم بتجهيز جميع الوثائق اللازمة مثل الهوية، كشوفات الرواتب، وكشوفات الحساب البنكي قبل زيارة الفرع أو التقديم عبر الإنترنت. هذا يسرع من عملية الموافقة والصرف.
- الاستفادة من القنوات الرقمية: يوفر تطبيق "التجاري موبايل" والموقع الإلكتروني للبنك خيارات مريحة لتقديم الطلبات والاستفسارات. استفد من هذه الأدوات لتوفير الوقت والجهد، ومتابعة حالة طلبك.
- المقارنة بين العروض: على الرغم من تنافسية عروض البنك التجاري الأردني، فمن الحكمة دائمًا مقارنة عروض القروض مع البنوك الأخرى في الأردن. قد تجد شروطًا أو أسعارًا أفضل تناسب وضعك المالي بشكل أكبر.
- التواصل الفعال مع البنك: في حال وجود أي استفسارات أو مواجهة أي صعوبات، تواصل مباشرة مع خدمة عملاء البنك التجاري الأردني عبر مركز الاتصال "التجاري مباشر" أو بزيارة أحد الفروع للحصول على الدعم والمشورة.
- التعرف على الضمانات: افهم جيدًا ما هي الضمانات المطلوبة للقرض الذي تنوي الحصول عليه، سواء كان تحويل راتب، رهن عقاري، أو رهن سيارة، وتأكد من قدرتك على الوفاء بها.
