مقدمة حول تمويلكم ودورها في الشمول المالي الأردني
في المشهد الاقتصادي الأردني، تلعب مؤسسات التمويل الأصغر دوراً محورياً في دعم الفئات الأقل حظاً والمنشآت متناهية الصغر، التي غالباً ما تجد صعوبة في الحصول على التمويل من البنوك التقليدية. في هذا السياق، تبرز شركة التمويل الأصغر الأردنية "تمويلكم" كلاعب أساسي، حيث تأسست عام 1999 تحت مظلة مؤسسة نور الحسين. تهدف تمويلكم، كونها شركة ذات مسؤولية محدودة غير ربحية، إلى توفير حلول تمويلية مسؤولة ومستدامة تسهم في التخفيف من حدة الفقر، توفير فرص العمل، وتحسين مستويات المعيشة، مع التركيز بشكل خاص على النساء والشباب والمنشآت متناهية الصغر في جميع أنحاء المملكة. تعمل الشركة بترخيص من البنك المركزي الأردني، وتلتزم بأعلى معايير الشفافية والمسؤولية الاجتماعية.
المنتجات والخدمات التمويلية المتنوعة لتمويلكم
تقدم تمويلكم مجموعة واسعة من المنتجات التمويلية المصممة لتلبية احتياجات شرائح مختلفة من العملاء، سواء للأغراض الشخصية أو لدعم المشاريع الصغيرة. تتميز هذه المنتجات بمرونتها وشروطها التي تراعي طبيعة السوق الأردني والفئات المستهدفة.
القروض الاستهلاكية (للأفراد والمجموعات)
- القروض الفردية: تتراوح مبالغ هذه القروض بين 300 دينار أردني و 2,000 دينار أردني، بمدة سداد تتراوح بين 6 و 24 شهراً. تبلغ أسعار الفائدة السنوية لهذه القروض ما بين 18.00% و 22.80%. لا تتطلب هذه القروض ضمانات مادية تقليدية، ولكنها تستلزم تأميناً إلزامياً على الحياة أو دخول المستشفى (تأمين سند) بتكلفة تتراوح بين 1.5 و 2.5 دينار أردني شهرياً.
- القروض الجماعية: تستهدف هذه القروض المجموعات، حيث يمكن لكل عضو الحصول على مبلغ يصل إلى 800 دينار أردني، ويمكن أن يصل إلى 1,200 دينار أردني مع إثبات دخل. تمتد مدة السداد من 6 إلى 30 شهراً، وبأسعار فائدة سنوية مماثلة للقروض الفردية (18.00% - 22.80%). تعتمد هذه القروض على مبدأ المسؤولية المشتركة بين أعضاء المجموعة كضمان، بالإضافة إلى تأمين سند الإلزامي.
قروض الأعمال والشركات متناهية الصغر
تقدم تمويلكم حلولاً تمويلية متخصصة لدعم المشاريع الصغيرة والمتوسطة في قطاعات تجارية وصناعية وخدمية ومنتجة مختلفة، مع اشتراط أن يكون عمر المشروع 12 شهراً على الأقل.
- قروض الأعمال العامة: تتراوح مبالغها بين 1,000 دينار أردني و 75,000 دينار أردني، بمدة سداد تتراوح بين 6 و 48 شهراً. تتراوح أسعار الفائدة السنوية من 11.40% إلى 21.00%. تخضع هذه القروض لعمولة منح ائتمان تبلغ 1% بالإضافة إلى 10 دنانير، ويتم تأمينها عبر شركة التأمين الأردنية بناءً على خط الائتمان.
- تمويل الشراء: مخصص لتمويل شراء الأصول، مثل المركبات، حيث يمكن أن تمتد مدة السداد حتى 72 شهراً للمركبات. يتم تحديد أسعار الفائدة بناءً على نوع الأصل ومدة التمويل، وتكون هناك حاجة إلى رهن سند المركبة كضمان.
- التمويل الدوار: يوفر هذا المنتج مرونة للمشاريع للحصول على تمويل متجدد يتراوح بين 1,000 و 75,000 دينار أردني، بمدة سداد تصل إلى 48 شهراً. يتم احتساب الفائدة بمعدل تنازلي على المبلغ المستخدم، وتطبق رسوم الطوابع وقانون ضريبة المبيعات.
- تمويل المبيعات بالآجل: يمكن تمويل ما يصل إلى 80% من قيمة الفاتورة. تبلغ نسبة الفائدة المتناقصة 20.58% (38% للمرة الأولى) أو ما يعادل 22.8% ثابتة، وتختلف مدة التمويل حسب استحقاق الفاتورة. يتطلب هذا المنتج شيكات مؤجلة الدفع كضمان للذمم المدينة.
تجدر الإشارة إلى أن جميع القروض تخضع لرسوم الطوابع الأردنية وضريبة المبيعات وسياسة الشركة الداخلية. كما تقدم تمويلكم خدمات غير مالية مكملة، مثل برامج بناء القدرات، التثقيف المالي، تنظيم البازارات، والمخيمات الطبية، وذلك ضمن معايير الأداء الاجتماعي العالمية.
عملية التقديم والمتطلبات وتجربة المستخدم الرقمية
حرصت تمويلكم على تسهيل عملية الوصول إلى خدماتها من خلال قنوات متعددة، تدمج بين الحلول الرقمية والحضور المادي.
قنوات التقديم والوثائق المطلوبة
يمكن للعملاء تقديم طلبات القروض عبر القنوات الرقمية المتاحة، مثل تطبيقات الهاتف المحمول (لنظامي iOS و Android) أو من خلال بوابة الويب الخاصة بالشركة. بالإضافة إلى ذلك، تحتفظ تمويلكم بشبكة واسعة من 39 فرعاً موزعة في جميع محافظات الأردن، مما يتيح للعملاء الوصول المباشر والتعامل مع موظفي الشركة.
تشمل متطلبات التقديم الأساسية الحصول على الرقم الوطني، شهادة إثبات العنوان، كتب التزام، وكشوف حسابات مصرفية. تلتزم تمويلكم بمعايير البنك المركزي الأردني لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، وهي حاصلة على شهادة ISO 30000 في هذا المجال. تعتمد الشركة على نماذج داخلية لتقييم الائتمان، بالإضافة إلى تقييم جدوى المشروع للمنشآت متناهية الصغر، وتستخدم أساليب حساب الفائدة الثابتة والمتناقصة. كما تعتمد على مبدأ التضامن الجماعي في تقييم القروض الجماعية.
تطبيقات الهاتف المحمول وتجربة المستخدم
تسعى تمويلكم إلى تعزيز تجربتها الرقمية من خلال تطبيقات الهاتف المحمول الخاصة بها. يتيح التطبيق للعملاء تصفح كتالوج المنتجات، تحديد مواقع الفروع، تقديم طلبات القروض واستخدام حاسبة القروض، بالإضافة إلى عرض تفاصيل الحسابات، تنفيذ الدفعات الرقمية، وتقديم الشكاوى والاستفسارات.
ومع ذلك، تشير تقييمات المستخدمين إلى وجود تحديات. فنسخة نظام أندرويد، التي تم تحديثها آخر مرة في أبريل 2018، تحمل تقييماً متوسطاً يبلغ 2.47 من 5 (بناءً على 15 تقييماً). أما نسخة نظام iOS، التي تم تحديثها في 12 مايو 2025 (وتتطلب iOS 12+ وتدعم iPhone و iPad و Mac و visionOS)، فتحمل تقييماً منخفضاً بلغ 1.0 من 5 (بناءً على تقييم واحد). تشمل الشكاوى الشائعة تعطل التطبيق، بطء دعم العملاء، وارتفاع متطلبات الوثائق الضمانية. هذا يشير إلى أن الشركة بحاجة إلى الاستثمار بشكل أكبر في تحسين استقرار التطبيقات وتجربة المستخدم الرقمية لتتوافق مع طموحاتها في التوسع الرقمي.
طرق الصرف والتحصيل
تتم عمليات صرف القروض عبر المحافظ الرقمية والتحويلات البنكية (مثل نظام إي فواتيركم والبنوك الرئيسية)، أو نقداً من خلال فروع الشركة وشبكة شركاء مكاتب الصرافة. أما التحصيل، فيتم عبر تذكيرات تلقائية عن طريق الرسائل النصية والإشعارات في التطبيق، بالإضافة إلى تطبيق المسؤولية المشتركة للقروض الجماعية، واستخدام القنوات القانونية للحسابات المتأخرة، مع تطبيق رسوم على التأخر في السداد.
الوضع التنظيمي وموقع تمويلكم في السوق الأردني
تتمتع تمويلكم بوضع تنظيمي قوي وخاضع للرقابة، مما يعزز ثقة المتعاملين بها. فهي مرخصة من قبل البنك المركزي الأردني كمؤسسة تمويل أصغر وتلتزم بقانون البنوك الأردني وتعليمات شركات التمويل الأصغر، بالإضافة إلى متطلبات مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. لم تسجل الشركة أي إجراءات إنفاذ أو عقوبات علنية حتى الآن.
في السوق الأردني، تحتل تمويلكم المرتبة الثالثة كأكبر مؤسسة تمويل أصغر من حيث حجم المحفظة التمويلية، التي تتجاوز 60 مليون دينار أردني، وتخدم أكثر من 95,800 عميل نشط. من أبرز منافسيها في الأردن شركات مثل فينكا الأردن، المجموعة، وشركة التمويل الأصغر الأردنية الأخرى. تتميز تمويلكم ب mandate اجتماعي قوي، شبكة فروع واسعة، قنوات رقمية متطورة (على الرغم من تحديات التطبيق)، وتقديم خدمات غير مالية. وقد حققت الشركة نمواً ملحوظاً في محفظتها التمويلية، بمعدل نمو سنوي مركب يقدر بنحو 15% بين عامي 2019 و 2024، وتخطط لتوسيع نطاق التمويل الرقمي وتمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة، بالإضافة إلى استكشاف شراكات في تمويل الطاقة الخضراء وتأسيس شركة تابعة للتمويل الإسلامي.
تظهر مراجعات العملاء ردود فعل متباينة، حيث يثني البعض على كفاءة موظفي الفروع وسهولة العمليات الرقمية، بينما ينتقد آخرون استقرار التطبيق وبطء دعم العملاء. وعلى الرغم من هذه التحديات، تواصل تمويلكم جهودها في خدمة المجتمع، حيث تشير قصص النجاح إلى دعم رائدات الأعمال في توسيع مشاريع الحرف اليدوية المنزلية، ومساعدة الشباب على تأسيس مبادرات في مجال الطاقة الخضراء.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
إذا كنت تفكر في الحصول على قرض من تمويلكم، إليك بعض النصائح العملية لمساعدتك على اتخاذ قرار مستنير:
- افهم الشروط والرسوم: قبل التوقيع على أي اتفاقية، تأكد من فهمك الكامل لأسعار الفائدة (السنوية)، الرسوم المطبقة (مثل عمولة منح الائتمان، رسوم السداد المبكر، رسوم التأمين)، ومدة القرض. اطلب شرحاً مفصلاً لأي بند غير واضح.
- قارن الخيارات: على الرغم من أن تمويلكم لاعب رئيسي، من الحكمة دائماً مقارنة منتجاتها مع عروض المنافسين الآخرين في السوق الأردني، مثل فينكا أو المجموعة، لضمان حصولك على أفضل الشروط التي تناسب احتياجاتك.
- قيّم تجربتك الرقمية: إذا كنت تعتزم الاعتماد على التطبيق المحمول لإدارة قرضك، فمن المهم تجربة التطبيق مسبقاً وقراءة أحدث المراجعات في متاجر التطبيقات. على الرغم من أن التحديثات الحديثة قد تكون قد عالجت بعض المشكلات، فمن الأفضل التأكد من أن التجربة الرقمية تناسبك.
- استفد من الخدمات غير المالية: إذا كنت من أصحاب المشاريع متناهية الصغر، لا تتردد في الاستفادة من برامج بناء القدرات والتثقيف المالي التي تقدمها تمويلكم. هذه الخدمات يمكن أن تكون ذات قيمة كبيرة لنمو مشروعك.
- كن مستعداً للوثائق: جهز جميع الوثائق المطلوبة مسبقاً، مثل الرقم الوطني، شهادة إثبات العنوان، وكشوف الحسابات المصرفية، لتسريع عملية التقديم والموافقة.
- تواصل مع الفروع: في حال وجود أي استفسارات أو تفضيل للتعامل الشخصي، فإن زيارة أحد فروع تمويلكم المنتشرة في المملكة يمكن أن توفر لك معلومات قيمة ودعماً مباشراً.
تعد تمويلكم خياراً مهماً للعديد من الأفراد والمنشآت متناهية الصغر في الأردن الباحثين عن التمويل. من خلال فهم شامل لمنتجاتها وشروطها وتجربتها الرقمية، يمكنك اتخاذ قرار يخدم مصالحك المالية والاقتصادية بشكل أفضل.
