مقدمة عامة ونشأة شركة كريديت بلس في الأردن
في المشهد المالي الرقمي المتنامي في الأردن، برزت شركة كريديت بلس (Credit Plus) كلاعب محوري يقدم حلولاً مبتكرة في مجال تمويل سلسلة التوريد (SCF). تأسست الشركة عام 2024 في عمّان، المملكة الأردنية الهاشمية، كشركة ناشئة متخصصة في التكنولوجيا المالية، وتتميز بتركيزها على توفير منصة رقمية متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية. تهدف كريديت بلس إلى تمكين البنوك الإسلامية والشركات الصغيرة والمتوسطة (SMEs) من خلال حلول تمويل الفواتير المصممة خصيصاً، بما في ذلك المرابحة لتمويل الفواتير والتمويل العكسي والخصم الديناميكي، وذلك عبر واجهة متكاملة على الويب والهاتف المحمول.
تعتبر كريديت بلس نموذج عمل فريداً، حيث لا تقدم قروضاً مباشرة للمستهلكين أو الشركات، بل تعمل كمنصة SaaS (البرمجيات كخدمة) تربط بين البنوك والموردين والمشترين. يضم فريق عمل الشركة نخبة من الخبراء، بمن فيهم المؤسسان شادي أبو مذكور وعمر عبد الله، إلى جانب استثمارات من مركز قطر للتكنولوجيا المالية، مما يعكس الثقة في نموذج عملها وإمكاناتها المستقبلية.
المنتجات والخدمات المالية التي تقدمها كريديت بلس
تتميز كريديت بلس بتقديم مجموعة من حلول تمويل سلسلة التوريد المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، والتي تخدم احتياجات البنوك الإسلامية والشركات الصغيرة والمتوسطة. هذه الحلول مصممة لتعزيز السيولة وتحسين إدارة رأس المال العامل:
- تمويل الفواتير بالمرابحة: في هذا النموذج، يقوم البنك الشريك بشراء الفواتير المستحقة للموردين (الشركات الصغيرة والمتوسطة) بزيادة (هامش ربح) متفق عليها، ويسدد الموردون المبلغ عند تاريخ استحقاق الفاتورة. يساهم هذا الحل في توفير السيولة الفورية للموردين دون انتظار فترة السداد الطويلة.
- التمويل العكسي (تمويل المدفوعات): يتيح هذا الحل للمشترين تأكيد الفواتير المستحقة لمورديهم. يمكن للموردين بعد ذلك اختيار الحصول على دفع مبكر للفواتير بخصم معين، بينما يقوم المشتري بتسديد المبلغ كاملاً للبنك في تاريخ الاستحقاق الأصلي. هذا يعود بالنفع على الموردين بالحصول على سيولة أسرع وعلى المشترين من خلال تعزيز علاقاتهم مع الموردين.
- الخصم الديناميكي: يسمح هذا الخيار للموردين باختيار نسب خصم متفاوتة مقابل الحصول على دفع مبكر للفواتير. كلما كان الدفع أبكر، زاد الخصم الذي يمكن أن يقدمه المورد للمشتري، مما يوفر مرونة للطرفين.
من المهم الإشارة إلى أن كريديت بلس لا تحدد الحدود الدنيا أو القصوى للمبالغ أو أسعار الفائدة أو آجال القروض. هذه التفاصيل يتم التفاوض عليها لكل معاملة على حدة بين البنوك المشاركة والمشترين والموردين، مع مراعاة أحكام الشريعة الإسلامية.
آلية العمل ومتطلبات التقديم عبر منصة كريديت بلس
تعمل كريديت بلس كمنصة رقمية تسهل التفاعل بين البنوك والموردين والمشترين. عملية الانضمام والعمل على المنصة تتضمن الخطوات والمتطلبات التالية:
عملية الانضمام وتوثيق بيانات العملاء (KYC)
- نقاط الدخول: يتمكن العملاء (الشركات الصغيرة والمتوسطة والبنوك) من الانضمام إلى المنصة عبر بوابة الويب الخاصة بكريديت بلس، والتي تتميز بتصميم متجاوب مع مختلف الأجهزة.
- إجراءات توثيق البيانات: يتم ضم العملاء عادةً عبر البنوك الشريكة. يتطلب ذلك تقديم المستندات المؤسسية وقرارات مجلس الإدارة رقمياً، بالإضافة إلى إجراءات التحقق الآلي من الهوية، لضمان الامتثال للمعايير التنظيمية.
التحليل الائتماني وتقييم الجدارة
تستخدم المنصة عدة معايير لتقييم الجدارة الائتمانية وضمان الامتثال:
- تعتمد عملية التحليل على الجدارة الائتمانية للمشتري (وفق بيانات البنك الشريك) وتاريخ الفواتير.
- يتم دمج عملية فحص الامتثال الشرعي لكل معاملة لضمان توافقها مع أحكام الشريعة الإسلامية.
أساليب الصرف والتحصيل
- الصرف: تتم عمليات الصرف بتحويل المبالغ إلى حسابات الموردين المصرفية عبر أنظمة الدفع الخاصة بالبنوك الشريكة.
- التحصيل: يقوم المشترون بتسديد الدفعات المستحقة للبنوك بموجب اتفاقيات تعهدات دفع غير قابلة للإلغاء. يتم التعامل مع غرامات التأخير وحل النزاعات بين الموردين والمشترين وفقاً لمعايير البنوك والتمويل الإسلامي.
مميزات تطبيق الهاتف المحمول وتجربة المستخدم
على الرغم من عدم وجود تطبيق مستقل لكريديت بلس مدرج علناً في متاجر التطبيقات حالياً (ويفترض أنه ضمن خطط التطوير المستقبلية)، إلا أن المنصة توفر واجهة ويب متجاوبة وغنية بالميزات لتحسين تجربة المستخدم:
- تحميل وتتبع الفواتير: يمكن للمستخدمين تحميل فواتيرهم ومتابعة حالتها بسهولة.
- حالة الدفع في الوقت الفعلي: توفر المنصة تحديثات فورية حول حالة المدفوعات.
- وصول متعدد الأدوار: تتيح المنصة وصولاً خاصاً لكل من المشترين والموردين والبنوك، مع صلاحيات محددة لكل دور.
الوضع التنظيمي والتراخيص لشركة كريديت بلس
تولي كريديت بلس أهمية قصوى للامتثال التنظيمي والشرعي لضمان بيئة عمل آمنة وموثوقة:
- وضع الترخيص: تعمل الشركة ضمن البيئة التجريبية التنظيمية (Regulatory Sandbox) للابتكارات المالية التابعة للبنك المركزي الأردني. هذا يسمح لها باختبار حلولها المبتكرة في بيئة خاضعة للرقابة.
- الإشراف التنظيمي: تخضع كريديت بلس لأحكام نظام الدفع الإلكتروني وتحويل الأموال رقم 111 لسنة 2017، بالإضافة إلى الشروط والأحكام الخاصة بالبيئة التجريبية للبنك المركزي الأردني.
- تدابير حماية المستهلك: تلتزم الشركة بمبادئ حوكمة متوافقة مع الشريعة الإسلامية وتوفر إفصاحات شفافة حول الرسوم (وفقاً لاتفاقيات البنوك الشريكة)، مما يعزز الثقة والشفافية.
- الإجراءات التنظيمية: لم يتم تحديد أي عقوبات عامة أو إجراءات إنفاذ ضد الشركة حتى تاريخ سبتمبر 2025، مما يعكس التزامها بالمعايير التنظيمية.
الموقف في السوق والمقارنة بالمنافسين في الأردن
تنشط كريديت بلس في سوق أردني تنافسي يضم العديد من اللاعبين في القطاع المالي. لفهم موقفها، يجب مقارنتها بالمنافسين الرئيسيين وتحديد نقاط قوتها:
البيئة التنافسية
تشمل المنافسين الرئيسيين لكريديت بلس في الأردن:
- شركات التمويل الأصغر التي تركز على الشركات الصغيرة والمتوسطة: مثل شركة الأهلي للتمويل الأصغر، التي تقدم حلول تمويل مباشرة.
- وحدات تمويل سلسلة التوريد في البنوك التقليدية والإسلامية: حيث تقدم البنوك الكبرى خدمات تمويل مشابهة للشركات.
- الشركات الإقليمية الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية: التي تقدم حلول تمويل الفواتير في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا.
عناصر التمايز
تتميز كريديت بلس بعدة عوامل تجعلها فريدة في السوق:
- الامتثال التام للشريعة الإسلامية: تقدم حلولاً متوافقة بالكامل مع الشريعة، مما يجعلها خياراً جذاباً للبنوك الإسلامية والشركات التي تفضل المعاملات غير الربوية.
- مجموعة متكاملة من منتجات تمويل سلسلة التوريد: توفر المنصة مجموعة شاملة من حلول تمويل سلسلة التوريد على منصة واحدة، مما يبسط العمليات للمستخدمين.
- المرونة وسرعة الانضمام: بفضل عملها ضمن البيئة التجريبية للبنك المركزي، تتمتع بمرونة في الابتكار وتقديم حلول سريعة.
النمو وخطط التوسع
تخطط كريديت بلس للتوسع خارج الأردن إلى منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا، مستفيدة من شراكاتها الحالية مع البنوك. كما تسعى لتطوير تطبيقات الهاتف المحمول ودمج واجهات برمجة التطبيقات (APIs) لتعزيز خدماتها.
الشراكات
أبرمت كريديت بلس شراكات استراتيجية مهمة، منها:
- البنك الإسكان للتجارة والتمويل (كأول بنك يطلق خدمة تمويل سلسلة التوريد الرقمية في الأردن بالتعاون مع كريديت بلس).
- مركز قطر للتكنولوجيا المالية (كمسرع للشركات الناشئة).
- البنوك الراعية لمركز الابتكار المالي (JOIN Fincubator) في إطار تحدي شركة المدفوعات الوطنية (JoPACC).
نصائح عملية للمقترضين المحتملين (الموردين والشركات الصغيرة والمتوسطة)
إذا كنت شركة صغيرة أو متوسطة (مورداً) تفكر في الاستفادة من حلول تمويل سلسلة التوريد التي تسهلها كريديت بلس عبر البنوك الشريكة، فإليك بعض النصائح العملية:
- فهم طبيعة الخدمة: تذكر أن كريديت بلس ليست مقرضاً مباشراً، بل منصة تربطك بالبنوك الإسلامية. أنت تتعامل مع البنك الشريك للحصول على التمويل، وتستخدم المنصة لتسهيل العملية.
- تقييم مدى الامتثال الشرعي: إذا كان الالتزام بالشريعة الإسلامية أولوية لديك، فتأكد من فهمك الكامل لكيفية عمل منتجات المرابحة والتمويل العكسي والخصم الديناميكي من منظور شرعي.
- مقارنة الرسوم والهوامش: بما أن الأسعار والرسوم تحددها البنوك الشريكة لكل معاملة، احرص على مقارنة الرسوم التي تفرضها المنصة وهوامش الربح أو الخصومات التي تفرضها البنوك للحصول على أفضل الشروط الممكنة.
- التحقق من سمعة البنوك الشريكة: تأكد من أن البنك الذي ستتعامل معه موثوق ومعروف بخدماته الممتازة.
- فهم الشروط والأحكام جيداً: اقرأ بعناية جميع شروط وأحكام الاتفاقية مع البنك والمشتري، خاصة فيما يتعلق بآجال السداد وغرامات التأخير وأي بنود أخرى.
- تقييم التكامل مع أنظمتك: إذا كانت لديك أنظمة محاسبية أو مالية داخلية، فاستفسر عن إمكانية دمج منصة كريديت بلس معها لتسهيل العمليات.
- الاستفادة من السيولة المحسنة: استخدم السيولة الإضافية التي تحصل عليها من تمويل الفواتير بحكمة لتعزيز نمو أعمالك، مثل الاستثمار في المخزون أو توسيع الإنتاج أو تسديد الالتزامات العاجلة.
تعتبر كريديت بلس إضافة قيمة للمشهد المالي في الأردن، حيث تقدم حلولاً رقمية فعالة وشفافة لتمويل سلسلة التوريد، مما يدعم نمو الشركات الصغيرة والمتوسطة ويعزز الشمول المالي المتوافق مع الشريعة الإسلامية.
