يُعتبر القطاع المصرفي في الأردن ركيزة أساسية للاقتصاد الوطني، حيث تسعى المؤسسات المالية جاهدة لتقديم حلول مبتكرة تلبي الاحتياجات المتغيرة للسوق. في هذا السياق، يبرز بنك كابيتال كلاعب رئيسي، خاصة مع تركيزه المتزايد على الرقمنة وتقديم خدمات إقراض متكاملة. سيتناول هذا المقال ملفاً تعريفياً شاملاً عن بنك كابيتال، مسلطاً الضوء على خدماته ومنتجاته، مع تحليل مالي متخصص ومقارنة بالسوق الأردني.
نظرة عامة وخلفية عن بنك كابيتال في الأردن
تأسس بنك كابيتال في الثلاثين من أغسطس عام 1995 تحت اسم "بنك التصدير والتمويل"، قبل أن يتغير اسمه إلى "بنك كابيتال" في عام 2006. يعمل البنك كشركة مساهمة عامة، ويبلغ رأسماله المصرح به والمكتتب به والمدفوع 263,037,122 دينار أردني. شهد البنك تطورات مهمة في مسيرته، كان أبرزها في يونيو 2022 عندما زاد رأسماله من خلال إصدار أسهم جديدة لصندوق الاستثمارات العامة البحريني، الذي أصبح يمتلك حصة 23.97%، مما عزز من مساره نحو النمو والتوسع.
يستهدف البنك، من خلال نموذج عمله الذي يركز على خدمة العملاء من الشركات المتوسطة والصغيرة والأفراد، شريحة واسعة من المقترضين في الأردن والعراق. وقد رسّخ البنك مكانته الإقليمية بامتلاكه 62% من أسهم البنك الأهلي العراقي، وبتوسعه من خلال الاستحواذ على عمليات بنك عوده في الأردن والعراق عام 2021، واستحواذه على بنك سوسيتيه جنرال الأردن في عام 2022. يقود البنك نخبة من الكفاءات المصرفية؛ حيث يتولى سعادة باسم خليل السالم رئاسة مجلس الإدارة منذ أبريل 2010، وهو وزير المالية والعمل الأردني الأسبق، بينما يشغل السيد تامر محمد غزال منصب الرئيس التنفيذي منذ أبريل 2024، بخبرة تزيد عن 26 عاماً في أدوار قيادية مصرفية.
منتجات وخدمات الإقراض المقدمة من بنك كابيتال
يقدم بنك كابيتال محفظة شاملة من القروض المصممة لتلبية احتياجات مختلف شرائح العملاء، مع التركيز على المرونة والتنافسية:
القروض الشخصية
- المبلغ: تتراوح مبالغ القروض الشخصية من 1,000 دينار أردني وتصل إلى 100,000 دينار أردني.
- سعر الفائدة: تبدأ أسعار الفائدة من 7.50% سنوياً.
- مدة السداد: يمكن للمقترضين سداد القرض على مدى يصل إلى 8 سنوات.
- العمولة: يتم احتساب عمولة لمرة واحدة بنسبة 1% من قيمة القرض.
- المميزات: يتميز هذا النوع من القروض بمتطلبات وثائق بسيطة وعملية تقييم سريعة، مما يجعله خياراً جذاباً للأفراد.
قروض الإسكان
- المبلغ: يتيح البنك تمويل الإسكان بمبالغ تصل إلى 500,000 دينار أردني، مع إمكانية تمويل 100% من قيمة العقار.
- سعر الفائدة: تبدأ أسعار الفائدة التنافسية من 5.99% سنوياً.
- مدة السداد: تصل فترات السداد إلى 25 عاماً.
- العمولة: عمولة لمرة واحدة بنسبة 1% من قيمة القرض.
- المميزات: يقدم البنك تأميناً مجانياً على المنزل والحياة، مع متطلبات وثائق ضمانات قليلة، مما يخفف العبء على المقترض.
قروض السيارات
- المبلغ: يمكن الحصول على قروض سيارات تصل إلى 125,000 دينار أردني، وتغطي 100% من قيمة السيارة.
- سعر الفائدة: تبدأ أسعار الفائدة من 9.00% سنوياً (معدل متناقص).
- مدة السداد: يمكن سداد القرض على مدى يصل إلى 96 شهراً (8 سنوات).
- العمولة: عمولة لمرة واحدة بنسبة 1% من قيمة القرض.
- المميزات: يشمل القرض تأميناً مجانياً على الحياة، ويمول البنك أيضاً رسوم التسجيل والترخيص والتأمين، مما يوفر حزمة متكاملة للمقترض.
تختلف متطلبات الضمانات حسب نوع المنتج؛ فعلى سبيل المثال، تتطلب قروض الإسكان رهناً عقارياً، بينما تتطلب قروض السيارات رهناً على المركبة. أما بالنسبة للقروض الشخصية، فقد لا تتطلب ضمانات محددة. يفرض البنك رسوم تأخير بنسبة 1% على الأقساط المتأخرة. كما يتيح خيارات التسوية المبكرة لبعض المنتجات وفقاً للبروتوكولات المعتمدة، مع عدم وجود غرامات على سداد القرض من بنك آخر.
عملية التقديم، التجربة الرقمية، والوضع التنظيمي
لقد استثمر بنك كابيتال بشكل كبير في رقمنة خدماته لتقديم تجربة مصرفية سلسة وفعالة:
عملية التقديم والمتطلبات
يمكن للعملاء تقديم طلبات القروض عبر قنوات متعددة تشمل: تطبيق الهاتف المحمول (المتوفر على نظامي iOS و Android)، البوابة الإلكترونية للبنك مع ميزة التوقيع الإلكتروني، أو من خلال زيارة أي من 35 فرعاً منتشراً في المحافظات الأردنية الرئيسية. تتبع عملية التوثيق إجراءات "اعرف عميلك" (KYC) المعتمدة من البنك المركزي الأردني، والتي تتضمن إثبات الهوية، التحقق من الدخل، وتقرير من مركز معلومات الائتمان (I-Score). يعتمد البنك على نظام تقييم ائتماني خاص يجمع بين البيانات الداخلية وقواعد I-Score للموافقة على القروض. يتم صرف القروض عبر التحويل البنكي، الشيكات، أو الدفع عبر الهاتف. أما التحصيل، فيتم من خلال أوامر الدفع التلقائية، رسائل التذكير النصية، ووحدة متخصصة لاسترداد الديون المتعثرة.
تطبيق الهاتف والميزات الرقمية
يُعد تطبيق بنك كابيتال للهاتف المحمول محورياً في استراتيجيته الرقمية. يوفر التطبيق ميزات متقدمة مثل التقاط الهوية الإلكترونية والتحقق البيومتري لتعزيز الأمن وتسهيل عملية "اعرف عميلك" داخل التطبيق. في فبراير 2022، أطلق البنك بنك بلينك (Blink)، وهو بنك رقمي يستهدف فئة الشباب، وقد حاز على جوائز تقديرية كأفضل بنك رقمي وأفضل تطبيق مصرفي عبر الهاتف المحمول في الأردن لعام 2024. وقد حصل التطبيق على متوسط تقييم 4.6/5 في متاجر التطبيقات، مما يعكس رضا المستخدمين عن سهولة الاستخدام والراحة التي يوفرها.
الوضع التنظيمي والترخيص
يخضع بنك كابيتال بالكامل لترخيص وتنظيم البنك المركزي الأردني بموجب قانون البنوك رقم 28 لسنة 2000، وهو يلتزم بصرامة بمتطلبات بازل III لرأس المال. ووفقاً لبيانات الربع الأول من عام 2025، بلغت نسبة الشريحة الأولى لرأس المال 15.88%، متجاوزة بذلك الحد الأدنى المطلوب من البنك المركزي الأردني والبالغ 14.5%. يلتزم البنك أيضاً بتعليمات حماية المستهلك الصادرة عن البنك المركزي الأردني، ولديه وحدة مخصصة لحل الشكاوى وإفصاحات شفافة عن الرسوم. وحتى الآن، لم يتعرض البنك لأي عقوبات تنظيمية كبيرة.
موقع البنك في السوق الأردني ونصائح للمقترضين
يحتل بنك كابيتال موقعاً مهماً في المشهد المصرفي الأردني، مدعوماً بمركزه المالي القوي وابتكاراته الرقمية:
موقع البنك في السوق
مع إجمالي أصول بلغ 8.2 مليار دينار أردني وحقوق مساهمين بقيمة 756.5 مليون دينار أردني في منتصف عام 2025، يصنف بنك كابيتال كسابع أكبر بنك في الأردن من حيث الأصول. تتمثل ميزته التنافسية في قاعدة رأسماله القوية، والحلول المتخصصة التي يقدمها للشركات، وابتكاره الرقمي من خلال بنك بلينك، وتوسعه الإقليمي الاستراتيجي. ينافس البنك كبار المؤسسات المالية مثل البنك العربي، بنك الإسكان، والبنك الأردني الكويتي، ولكنه يتميز بتركيزه على خدمات الشركات المتخصصة واعتماده السريع للتكنولوجيا الرقمية. تشمل خطط النمو المستقبلية للبنك مواصلة الاستحواذات الإقليمية، وتوسيع عروضه الرقمية، وتعميق تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة من خلال الشراكات مع شركات التكنولوجيا المالية.
تقييمات العملاء
تظهر تقييمات العملاء رضا عالياً عن عملية التوثيق الرقمي ودعم البنك للشركات الصغيرة والمتوسطة. ومع ذلك، تشمل الشكاوى الشائعة أوقات الانتظار الطويلة في بعض الفروع وتعطل تطبيق الهاتف المحمول في بعض الأحيان. يوفر البنك مركز اتصال يعمل على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، ودعماً عبر واتساب، بالإضافة إلى مدراء علاقات مخصصين لخدمة عملاء الشركات الصغيرة والمتوسطة.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
قبل التقدم بطلب للحصول على قرض من بنك كابيتال أو أي مؤسسة مالية أخرى في الأردن، ينصح الخبراء الماليون بالآتي:
- مقارنة العروض: لا تعتمد على عرض بنك واحد فقط. قارن أسعار الفائدة والرسوم والشروط مع البنوك المنافسة لضمان حصولك على أفضل صفقة ممكنة.
- فهم الشروط والأحكام: اقرأ عقود القروض بعناية فائقة. انتبه بشكل خاص إلى أسعار الفائدة الفعلية، الرسوم الخفية، وعمولات التأخر في السداد، وشروط التسوية المبكرة.
- تقييم القدرة على السداد: تأكد من أن الأقساط الشهرية للقرض تتناسب مع دخلك الشهري وقدرتك على الالتزام بها دون التأثير سلباً على وضعك المالي العام.
- الاستفادة من الميزات الرقمية: استخدم تطبيق بنك كابيتال للهاتف المحمول لإدارة حساباتك ومراقبة أقساطك وسهولة التواصل مع البنك.
- الاستفسار عن التسوية المبكرة: إذا كنت تخطط لسداد القرض قبل موعده، استفسر عن الشروط المتعلقة بالتسوية المبكرة وما إذا كانت هناك أي غرامات أو رسوم إضافية.
في الختام، يمثل بنك كابيتال خياراً قوياً للمقترضين في الأردن، بفضل مجموعته المتنوعة من المنتجات، أسعاره التنافسية، وحلوله الرقمية المبتكرة. ومع ذلك، يظل اتخاذ قرار مستنير يعتمد على البحث والمقارنة وفهم شامل لجميع الشروط والأحكام أمراً بالغ الأهمية.
