Ahli Microfinance Company

نبذة عن الشركة وخلفيتها في الأردن

تُعد شركة الأهلي للتمويل الأصغر (AMC) لاعبًا محوريًا في المشهد الاقتصادي الأردني، حيث تأسست في يوليو عام 1999 كأول مؤسسة تمويل أصغر في القطاع الخاص بالمملكة. مملوكة بالكامل للبنك الأهلي الأردني، وتعمل برأس مال يبلغ 6 ملايين دينار أردني، وقد أثبتت الشركة التزامها الراسخ بتعزيز الشمول المالي. على مدار تاريخها، قامت شركة الأهلي للتمويل الأصغر بصرف أكثر من 273 مليون دينار أردني على شكل قروض صغيرة، استفاد منها ما يزيد عن 326 ألف عميل في جميع أنحاء الأردن.

يرتكز نموذج عمل الشركة على تقديم خدمات ائتمانية وغير مالية للأفراد ذوي الدخل المحدود والمشاريع متناهية الصغر والصغيرة (MSEs)، وذلك بما يتماشى مع الاستراتيجية الوطنية للشمول المالي التي وضعها البنك المركزي الأردني. تتوزع شبكة فروع الشركة على 28 فرعًا تغطي جميع محافظات المملكة، مما يعكس سعيها للوصول إلى أوسع شريحة ممكنة من المستفيدين. يقود الشركة فريق إداري ذو خبرة واسعة، وعلى رأسهم المدير العام، الأستاذ مروان شحاتيت، الذي يمتلك أكثر من 25 عامًا من الخبرة في القطاع المصرفي والمالي.

المنتجات والخدمات التمويلية المتاحة

تقدم شركة الأهلي للتمويل الأصغر مجموعة متنوعة من المنتجات التمويلية المصممة لتلبية احتياجات شرائح مختلفة من المجتمع الأردني، مع التركيز على المرونة وسهولة الوصول:

• القروض الفردية (سندك): تستهدف هذه القروض الأفراد لمساعدتهم في تلبية احتياجاتهم الشخصية والطارئة، أو لتمويل مشاريع صغيرة خاصة بهم.
• قروض المشاريع متناهية الصغر والصغيرة (MSEs): تُقدم هذه القروض لدعم رواد الأعمال وأصحاب المشاريع الصغيرة في توسيع أعمالهم أو بدء مشاريع جديدة، مما يساهم في خلق فرص عمل وتعزيز الاقتصاد المحلي.
• القرض الأخضر: يُعتبر هذا المنتج رائدًا في الأردن، حيث يقدم قروضًا بمعدل فائدة 0% للمشاريع والمشتريات الصديقة للبيئة، مثل تركيب أنظمة الطاقة الشمسية أو شراء الأجهزة الموفرة للطاقة. يعكس هذا القرض التزام الشركة بالاستدامة البيئية.
• قروض متخصصة أخرى: تشمل منتجات الشركة أيضًا قروضًا للتعليم، وقروضًا لتمويل شراء المركبات، وقروضًا لتحسين المنازل، مما يوفر خيارات تمويلية أوسع للعملاء.

تفاصيل المبالغ والشروط والرسوم

تتراوح مبالغ القروض من 250 دينار أردني كحد أدنى، وتصل إلى 25 ألف دينار أردني للأفراد. وبالنسبة لقروض المشاريع متناهية الصغر والصغيرة، يمكن أن تصل المبالغ إلى 50 ألف دينار أردني، مع الأخذ بالاعتبار أن هذا الحد الأقصى للمشاريع قد يتطلب شروطًا إضافية. أما أسعار الفائدة الاسمية، فتتراوح عادةً بين 10% و18% سنويًا، وتعتمد على سعر فائدة البنك المركزي الأردني (JODIBOR) مضافًا إليه هامش محدد. على سبيل المثال، يبلغ معدل النسبة السنوي (APR) للقرض الأخضر ذي مدة 96 شهرًا حوالي 13.594%، ويشمل ذلك رسوم التأمين والرسوم الثابتة.

تتسم فترات سداد القروض بالمرونة، حيث تتراوح بين 6 أشهر و96 شهرًا، وذلك حسب نوع القرض وقدرة العميل على السداد. يتم السداد عادةً على أقساط شهرية أو كل شهرين. أما الرسوم، فتُفرض رسوم تأسيس تتراوح بين 0% و1% لمرة واحدة، بالإضافة إلى رسوم معالجة تتراوح بين 10 و25 دينارًا. وفي حال التأخر عن السداد، تُطبق غرامة تأخير بواقع 1% من قيمة القسط الشهري، بحد أقصى 10% من أصل الدين.

تختلف متطلبات الضمانات باختلاف نوع القرض. فبالنسبة للقروض الفردية، قد يُطلب رهن أصول منقولة أو وجود كفلاء. أما لقروض المشاريع متناهية الصغر والصغيرة، فتُطلب أصول تجارية أو كفالة شخصية، مع إمكانية التنازل عن الضمانات للقروض التي تقل عن 2000 دينار أردني.

الابتكار الرقمي وتجربة المستخدم

تولي شركة الأهلي للتمويل الأصغر اهتمامًا كبيرًا للتكنولوجيا الرقمية بهدف تبسيط الإجراءات وتحسين تجربة العملاء. تتيح الشركة قنوات متعددة لتقديم طلبات القروض، تشمل تطبيق الهاتف المحمول، والنماذج الإلكترونية عبر موقعها الرسمي، بالإضافة إلى شبكة فروعها المنتشرة.

تطبيق الهاتف المحمول والميزات

يُعد تطبيق الأهلي للتمويل الأصغر، المتاح لأجهزة أندرويد وiOS، حجر الزاوية في استراتيجيتها الرقمية. بفضل أكثر من 10 آلاف عملية تنزيل وتقييم 4.2 نجمة على متجر جوجل بلاي، يوفر التطبيق مجموعة من الميزات التي تخدم العملاء بشكل فعال، منها:

• طلب القرض: يمكن للعملاء تقديم طلبات القروض مباشرة من خلال التطبيق.
• حاسبة القروض: تتيح للمستخدمين تقدير قيمة الأقساط والفائدة قبل التقديم.
• كشوفات الحساب المصغرة: تمكن العملاء من متابعة أقساطهم وسجل دفعاتهم.
• محدد الفروع: يساعد في العثور على أقرب فرع للشركة.
• تفاصيل المنتجات: يوفر معلومات شاملة حول جميع القروض والخدمات.

وعلى الرغم من الميزات المتعددة، تشير بعض تقييمات العملاء إلى سهولة عملية التقديم عبر التطبيق، بينما يطالب آخرون بتحسين استقرار التطبيق وسرعة التحديثات. تعتمد الشركة على تقنيات معرفة العميل الإلكترونية (e-KYC) باستخدام الهوية الوطنية وقاعدة بيانات الأحوال المدنية لتسهيل عملية التحقق، بينما تتطلب الفروع وثائق إضافية مثل صورة الهوية وإثبات الدخل وكشوف حساب بنكية لآخر ثلاثة أشهر.

عملية التقديم والسداد

تتبع الشركة عملية تقييم ائتماني متطورة تعتمد على نقاط الأداء (scorecard) لتقييم استقرار الدخل والسجل الائتماني (عبر منصة Delta Informatics) والضمان الاجتماعي وجدوى المشروع. بالنسبة لقروض المشاريع، قد تشمل العملية زيارة ميدانية لتقييم الوضع على أرض الواقع. يتم صرف القروض عبر التحويل البنكي إلى حسابات العملاء في البنك الأهلي الأردني أو البنوك الأخرى، أو نقدًا من الفروع. أما طرق السداد فمتنوعة وتشمل أوامر الدفع المستديمة، أجهزة الصراف الآلي، المحافظ الإلكترونية (مثل إي فواتيركم)، أو الإيداع المباشر في الفروع.

الموقع التنافسي والنصائح للمقترضين

تتمتع شركة الأهلي للتمويل الأصغر بمكانة قوية في سوق التمويل الأصغر الأردني، حيث تُصنف ضمن أفضل ثلاثة مزودين للتمويل الأصغر من حيث حجم المحفظة الإقراضية. تخضع الشركة لرقابة وإشراف البنك المركزي الأردني، وهي مرخصة بموجب نظام شركات التمويل الأصغر لعام 2008، وتلتزم بإطار حماية المستهلك والتمويل المسؤول الذي يحدده البنك المركزي، مع عدم وجود سجل معروف لعقوبات تنظيمية ضدها حتى الآن.

المنافسة والتميز

في سوق تنافسي يضم لاعبين رئيسيين مثل صندوق المرأة، وفينكا الأردن، وتمويلكم، تتميز شركة الأهلي للتمويل الأصغر بعدة نقاط قوة فريدة:

• الدعم البنكي الكامل: كونها مملوكة بالكامل للبنك الأهلي الأردني، تستفيد الشركة من دعم مالي ومؤسسي قوي.
• المنصة الرقمية المتكاملة: تبرز الشركة بفضل تكاملها الرقمي وقنواتها الإلكترونية المتقدمة.
• المنتجات المبتكرة: يعتبر "القرض الأخضر" مثالًا على التزام الشركة بالابتكار والمسؤولية الاجتماعية.

وقد شهدت الشركة نموًا ملحوظًا، حيث افتتحت أربعة فروع جديدة منذ عام 2020 وتخطط لتوسيع نطاق وصولها إلى المناطق الريفية عبر الوكلاء الرقميين، كما تسعى لتقديم برامج تدريبية للمشاريع الصغيرة والمتوسطة وشراكات لخدمات غير مالية. وتظهر مؤشراتها المالية قوة في جودة المحفظة، حيث بلغت نسبة القروض المتعثرة 4.5% مقابل متوسط الصناعة البالغ 6.2% في عام 2024.

نصائح عملية للمقترضين المحتملين

لكل من يفكر في الحصول على قرض من شركة الأهلي للتمويل الأصغر أو أي مؤسسة تمويلية أخرى، إليك بعض النصائح الهامة:

• فهم الشروط جيدًا: اقرأ جميع الشروط والأحكام المتعلقة بالقرض بعناية فائقة، ولا تتردد في طرح الأسئلة حول أي نقطة غير واضحة.
• مقارنة العروض: على الرغم من أن الأهلي للتمويل الأصغر تقدم خيارات مميزة، يُنصح دائمًا بمقارنة عروضها مع عروض المنافسين للتأكد من الحصول على أفضل الشروط.
• التحقق من الرسوم والتكاليف: تأكد من فهم جميع الرسوم المطبقة، بما في ذلك رسوم التأسيس والمعالجة وأي غرامات تأخير محتملة.
• تقييم القدرة على السداد: قبل الالتزام بأي قرض، قم بتقييم دقيق لقدرتك المالية على سداد الأقساط بانتظام لتجنب أي تعثرات مستقبلية.
• استغلال القنوات الرقمية والزيارة الشخصية: استفد من سهولة التقديم عبر التطبيق أو الموقع الإلكتروني، ولكن لا تتردد في زيارة أحد الفروع للحصول على استشارة شخصية وتوضيحات إضافية.
• الحفاظ على سجل ائتماني جيد: السداد المنتظم للأقساط يعزز سجلك الائتماني، مما يسهل عليك الحصول على تمويلات مستقبلية بشروط أفضل.

في الختام، تُعد شركة الأهلي للتمويل الأصغر شريكًا ماليًا موثوقًا به في الأردن، تقدم حلولًا تمويلية مبتكرة تدعم الشمول المالي وتساهم في التنمية الاقتصادية. من خلال فهم خدماتها وشروطها، يمكن للمقترضين المحتملين اتخاذ قرارات مالية مستنيرة تلبي احتياجاتهم.